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專家稱固定利率房貸尚未完全成熟 存三大風(fēng)險(xiǎn)

2006年01月17日 10:41

  中新網(wǎng)1月17日電 據(jù)《北京現(xiàn)代商報(bào)》報(bào)道,固定利率的還款方式已經(jīng)登陸京滬,購(gòu)房者面臨著如何選擇房貸產(chǎn)品的疑問?雖然傳統(tǒng)的貸款方式不能自己提前鎖定風(fēng)險(xiǎn),自己無(wú)法完全掌控未來每月的還款支出,但專家指出,固定利率房貸由于目前尚不完全成熟,銀行還在探索階段,其中也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

  賺錢少了 高額貸款難償還

  據(jù)了解,本次光大銀行推出的固定房屋貸款最長(zhǎng)期限為10年,而此前傳統(tǒng)的浮動(dòng)利率貸款最長(zhǎng)期限是30年,這就將對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力提出考驗(yàn)。以貸款總額50萬(wàn)元為例,如果采用固定利率進(jìn)行貸款,最長(zhǎng)只能選擇10年進(jìn)行還款,而浮動(dòng)貸款則可以選擇30年。如果同樣采用等額本息方式進(jìn)行還款,固定利率貸款利率是6.18%,每月的月供為5596.33元,而浮動(dòng)利率進(jìn)行貸款,利率是5.508%,貸款不變動(dòng)的前提下,每月的月供僅為2841.46。二者的差額相差一半。

  因此,業(yè)內(nèi)專家提醒廣大貸款人,在選擇固定利率進(jìn)行貸款時(shí),首先要考慮的就是自己目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保證能持續(xù)目前收入。一旦發(fā)生未來收入變少的現(xiàn)象,就會(huì)發(fā)生房款無(wú)法償還的狀況,抵押的房屋也會(huì)被銀行扣留。

  賺錢多了 提前還貸收取3%違約金

  據(jù)了解到,光大銀行首個(gè)推出的固定利率貸款,貸款存續(xù)期一年以內(nèi)提前還款,貸款人需要按提前還款金額的3%收取違約金,貸款存續(xù)期一年以上的提前還款不收取違約金。

  而與光大銀行同期獲批并且正準(zhǔn)備推出固定利率貸款的浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,固定利率貸款收取違約金將會(huì)是今后的一個(gè)大趨勢(shì),因?yàn)檫@種貸款方式是由銀行和貸款人共同承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)的一種方式。一旦升息,固定利率貸款人就會(huì)從中獲益;而降息周期中,貸款人也會(huì)因此而多支付利息。如果銀行不設(shè)定違約門檻,則所有風(fēng)險(xiǎn)都由銀行單方來承擔(dān),這樣顯然是不合理的。

  但根據(jù)光大銀行第一家推出的固定利率相關(guān)規(guī)定來看,對(duì)提前還款的約束條款比預(yù)想的寬松。業(yè)內(nèi)人士表示,由于光大是固定利率的第一個(gè)嘗鮮者,所以剛剛開始肯定會(huì)設(shè)定一個(gè)比較寬松的門檻,一旦利率不如預(yù)期升高,可能會(huì)導(dǎo)致貸款人大量提前還款,這樣銀行可能還會(huì)根據(jù)市場(chǎng)狀況繼續(xù)調(diào)整。

  也就是說,如果貸款人的預(yù)期收入可能會(huì)出現(xiàn)比較大的波動(dòng),未來存在提前還款的可能,應(yīng)該慎選固定利率貸款方式。

  市場(chǎng) 利率變動(dòng)蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)因素

  除了貸款人自身的經(jīng)濟(jì)狀況之外,利率市場(chǎng)的變動(dòng)也是購(gòu)房者必須考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素。對(duì)于貸款人來說,固定利率需要向銀行支付的貸款利率為五年期以上6.18%,而浮動(dòng)利率的最低下限為5.508%,二者相差了0.672%。在過去的兩年中,央行每年都對(duì)貸款利率有過一次調(diào)整,每次的調(diào)整都在0.3%左右,如果按照這種幅度,未來還需再有兩次加息才能達(dá)到固定利率與浮動(dòng)利率持平的狀況。

  專家指出,雖然兩種貸款的利率相差并不是很多,但是并不代表中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了加息的周期;相反,業(yè)內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為,2005年中國(guó)的CPI(消費(fèi)價(jià)格指數(shù))已經(jīng)從2004年的3.9%降到了2%,加息的預(yù)期也相應(yīng)淡化。因此,貸款人在選擇貸款方式時(shí)一定要慎之又慎。(和平)

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