無論是監(jiān)管部門還是市場，始終對銀行所存在的風(fēng)險放心不下。而目前對于銀行業(yè)所存在的隱患，幾乎最終都會落在資本充足率等風(fēng)險指標(biāo)上。

　　監(jiān)管部門再敲“警鐘”

　　日前中國人民銀行發(fā)布了《2009年第三季度支付體系運行總體情況》的報告，該報告指出三季度我國銀行卡逾期墊款總金額較上季度小幅下降，但部分銀行機構(gòu)逾期墊款金額仍在增加，票據(jù)風(fēng)險依舊不容忽視。此外，報告還明確點名指出，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額比例持續(xù)上升，信用卡壞賬風(fēng)險值得繼續(xù)關(guān)注。

　　這是繼上周銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行年底前信貸審慎風(fēng)險管理提出三點要求》的公告之后，又一監(jiān)管部門對銀行敲響警鐘。相較銀監(jiān)會，此次央行提出的標(biāo)的物更加明確和具體。

　　非現(xiàn)金的支付工具由于貼近人們的生產(chǎn)生活，因此其相關(guān)指數(shù)可以反映出經(jīng)濟的活躍程度。數(shù)據(jù)顯示，第三季度，全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)54億筆，金額188萬億元，同比分別增長13.1%和19.9%。有專家對《證券日報》記者表示，票據(jù)業(yè)務(wù)的額度主要是企業(yè)之間的資金往來。其額度的上升可以說明經(jīng)濟的情況在好轉(zhuǎn)、企業(yè)在復(fù)蘇。央行則在報告中闡明，經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)票據(jù)業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)票據(jù)金額有所增加，企業(yè)經(jīng)營狀況持續(xù)好轉(zhuǎn)。

　　除了票據(jù)業(yè)務(wù)外，銀行卡則更讓普通百姓熟悉。今年以來，各銀行發(fā)卡量持續(xù)上升。數(shù)據(jù)表明，截至第三季度末，全國累計發(fā)行銀行卡207 715.70萬張，較第二季度末增加9 782.08萬張，增長4.9%，同比增長20.1%。其中借記卡發(fā)卡量為190 190.57萬張，較第二季度末增長4.7%，同比增長19.1%。信用卡發(fā)卡量為17 525.13萬張，較第二季度末增長7.8%，同比增長33.3%。

　　某銀行個人理財部的員工告訴記者，幾年來，信用卡的普及和銀行的政策是分不開的。銀行一直在推出如大學(xué)生卡等降低門檻的措施，使得信用卡在客戶群中有更好的滲透。正因如此，也產(chǎn)生了一些問題。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，與第二季度相比增加16.52億元，增長28.6%，同比增長126.5%。同時，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.4%，比第二季度增加0.3個百分點，占比同比增加0.8個百分點。

　　某銀行信用卡部的員工對《證券日報》記者表示，其實銀行已經(jīng)在這方面有所關(guān)注。如大學(xué)生卡等風(fēng)險較大的卡種已經(jīng)逐漸停辦。對于申請程序的審批、額度的控制等方面也更加嚴(yán)格。

　　銀行融資恐將持續(xù)

　　市場影響不宜高估

　　無論是銀監(jiān)會還是央行，其發(fā)文對銀行警示風(fēng)險不可能是空穴來風(fēng)的。有專家對《證券日報》記者表示，監(jiān)管部門對未來可能出現(xiàn)的呆壞賬的關(guān)注，從另一個側(cè)面反映出其對風(fēng)險的擔(dān)憂。而要應(yīng)對未來的風(fēng)險，資本充足率無疑至關(guān)重要。

　　自市場上出現(xiàn)了銀監(jiān)會要提高資本充足率，三大行將積極謀劃融資的消息后。11月24日，A股市場出現(xiàn)了此波調(diào)整行情的第一次大幅下探。無論這兩者之間是否有著直接的聯(lián)系，至少反映出了市場的擔(dān)心。銀監(jiān)會即刻的發(fā)文辟謠和工、建二行對于融資問題的回復(fù)，讓市場對此稍稍放寬了心態(tài)。但是，截至目前，中行的回復(fù)仍然比較不明朗。因此各方對此的關(guān)注度依舊沒有降溫。

　　日前，連續(xù)有相關(guān)的研究報告指出目前中國的銀行業(yè)存在資本的缺口，而且數(shù)量不小。同時，從市場上的表現(xiàn)，銀行板塊也始終弱于大盤。

　　確實，自今年以來已經(jīng)有多家上市銀行通過各種方法進行融資，補充資本充足率。但是三季報的數(shù)據(jù)中，仍然有幾家銀行在這些指標(biāo)上出現(xiàn)一定幅度的下滑。年末的最后兩個月，在對明年信貸的具體措施還不確認(rèn)的情況下，對于資本充足率以及銀行融資的擔(dān)憂并非是沒有道理的。

　　“融資需求和我國銀行業(yè)發(fā)展模式密切相關(guān)�！敝袊�社科院金融研究所銀行業(yè)研究室主任曾剛在接受采訪時對《證券日報》記者如此表示。曾剛認(rèn)為，中國銀行業(yè)目前的發(fā)展模式仍然是資產(chǎn)擴張型的。在存款有上限、貸款有下限的模式下，只要銀行要擴大規(guī)模，對資本的需求是難免的。因此即使政府部門不提高資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，為了自身發(fā)展，一些銀行仍然難免會去融資。他還表示，要從根本上解決銀行對資本的龐大需求，只有從根本上將運營模式由資本擴張型轉(zhuǎn)為集約型。

　　雖然各方對銀行融資的預(yù)期都比較強烈，但似乎專家們對此并沒有太多的擔(dān)心，普遍認(rèn)為沒必要高估此行為對市場的影響。

　　多家證券研究所的分析師表示，雖然目前對于銀行的風(fēng)險關(guān)注很密切，但如果要調(diào)高資本充足率是不可能突然完成的，一定會有一個過程。

　　民族證券銀行業(yè)研究小組在近期的報告中指出，雖然目前一些銀行確實存在補充資本金的需求。但是大多數(shù)銀行的資本規(guī)模能夠支持未來的信貸。

　　曾剛對記者表示，銀行融資的模式有很多，并非一定通過A股市場去融資。(張藝良)