從地震到雪災(zāi)，從大旱到臺風(fēng)，自然災(zāi)害給我國帶來的損失觸目驚心，關(guān)于建立巨災(zāi)保險的呼聲越發(fā)強(qiáng)烈。近期玉樹7.1級地震后，其保險理賠也成為了業(yè)內(nèi)關(guān)注的話題。保險專家于海純在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時說，“目前國內(nèi)巨災(zāi)險的情況是，保險公司不敢做。一家保險公司的整體資產(chǎn)才有多少？一場地震可能會把保險公司的錢都賠光�！蓖瑫r，據(jù)記者了解，地震險費(fèi)率相對較高，一般而言能夠承擔(dān)該費(fèi)率的投保人也相對較少。專家認(rèn)為，由于一場大的災(zāi)害保險公司承擔(dān)不了，所以如果設(shè)立巨災(zāi)險、地震險，購買時可以國家付一部分、個人付一部分、保險公司通過計(jì)算核保或通過再保險付出一部分，或者企業(yè)再出一部分。

　　近幾年我國連續(xù)遭遇自然災(zāi)害，在巨災(zāi)面前，國家財(cái)政不遺余力地支持救災(zāi)與災(zāi)后重建工作，社會各界也紛紛為受災(zāi)地區(qū)獻(xiàn)出愛心。但是，由于國內(nèi)巨災(zāi)險尚是空白，因此本應(yīng)在其中發(fā)揮更多作用的保險業(yè)卻遭遇了尷尬。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過對國內(nèi)幾家主要保險公司的采訪獲悉，玉樹地震以來，社會各界和多家保險公司都捐出數(shù)十萬至數(shù)百萬元以上的善款，有關(guān)保險公司財(cái)產(chǎn)險賠付的消息也不時傳出。

　　“地震險只是一種附加險種，是附加在財(cái)產(chǎn)一切險這個主險上的，很少有人投保，即使投保也都是企業(yè)。同時地震險對于保險公司來說又是一筆大單，地震作為重大事故，損失是要向保監(jiān)會匯報的�！敝袊�人保財(cái)險上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時說，“凡是在財(cái)產(chǎn)一切險上附加地震險的，作為分公司還必須向總公司申請�！�

　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險法與社會保險法研究中心的于海純在接受記者采訪時說，“真正的天災(zāi)來臨時，保險公司的作用非常小，一場地震就把保險公司的錢賠光了，保險公司不敢做這類險種，中國應(yīng)該學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家運(yùn)作巨災(zāi)險的模式�！�

　　險企賠付占比極低

　　根據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者目前掌握到的信息，中國平安、中國太保分別向在地震中受損的客戶中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行玉樹支行和分行作出了賠付。平安產(chǎn)險上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已向地震中受損的客戶預(yù)付賠款50萬元。記者了解到，在非車險領(lǐng)域，中國平安承保的三項(xiàng)產(chǎn)險包括財(cái)產(chǎn)一切險及附加地震險、機(jī)器損壞險和公眾責(zé)任險。其中，財(cái)產(chǎn)一切險及附加地震險總保額113.88億元，機(jī)器損壞險總保額32.44億元。

　　中國太保上海分公司方面也對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，玉樹分行及其設(shè)立在玉樹結(jié)古鎮(zhèn)的兩處營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)房屋墻體發(fā)生大面積開裂，分行職工住宅、車庫及餐廳坍塌，公司已向在地震中受損的農(nóng)業(yè)銀行玉樹分行預(yù)付賠款200萬元。而青海電力公司農(nóng)電管理公司為玉樹光伏電站在中國人保投了財(cái)產(chǎn)一切險和機(jī)器損壞險，保額為8111.60萬元，擴(kuò)展地震險保額為6489.28萬元，暫無賠付信息。

　　數(shù)據(jù)顯示，保險賠付占我國自然災(zāi)害損失的比重非常低：1998年洪水災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失2000多億元，國內(nèi)保險公司共支付水災(zāi)賠款30億元左右；在2008年的雪災(zāi)中，保險賠付近50億元，只占1500億元損失中的3%；汶川地震損失大約5000億元，保監(jiān)會估計(jì)保險賠款不超過損失的5%。上述國內(nèi)災(zāi)害保險賠付率遠(yuǎn)低于全球平均水平36%。

　　民政部今年1月12日發(fā)布的2009年全國自然災(zāi)害損失情況顯示，去年因洪澇、地震、雪災(zāi)等造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2500多億元。目前，中國大災(zāi)之后損失恢復(fù)基本上依賴國家財(cái)政和民間捐助，由于缺乏巨災(zāi)保險制度，保險在災(zāi)害預(yù)防、救助和災(zāi)后恢復(fù)重建中的作用未得到充分發(fā)揮。

　　地震險乏人買賬

　　平安產(chǎn)險上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“一般來說投保財(cái)險一切險的是企業(yè)，個人應(yīng)投保家庭財(cái)產(chǎn)險，但對于這一險種投保的人并不多�！比吮Ｘ�(cái)險相關(guān)負(fù)責(zé)人也對記者表示，在財(cái)產(chǎn)一切險方面，根據(jù)目前的制度，一旦出險，保險公司可能會面臨較高的賠付，所以保險公司一般不愿向投保人推薦；另外，該險種費(fèi)率(費(fèi)率=保險費(fèi)/保險金額)相對較高，一般而言能夠承擔(dān)該費(fèi)率的投保人也相對較少，所以大部分財(cái)險公司的該項(xiàng)業(yè)務(wù)都處于基本閑置狀態(tài)。

　　根據(jù) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，在家庭財(cái)產(chǎn)險方面，大多數(shù)情況下，在地震中，車輛損失無法得到賠償，而在車輛保險條款中，地震則被列為免責(zé)條款。

　　地震附加險是2000年7月經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險的10%，地震附加險未能普及，一方面由于承保風(fēng)險太大，保險公司一般不主動向客戶推薦；另一方面，由于收費(fèi)較高，很多投保者在選擇險種時也會主動避開地震附加險。這樣一來，地震附加險的效用有限。而保險公司對于房產(chǎn)的保險項(xiàng)目中，絕大多數(shù)情況下會將地震列入免責(zé)條款，只有在部分家庭財(cái)產(chǎn)險和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險中，地震會被列入附加擴(kuò)展險，費(fèi)率較其他附加險高很多，一般在10%左右。

　　賠付巨大保險公司不敢做

　　于海純在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時說，“目前國內(nèi)巨災(zāi)險的情況是，保險公司不敢做。一家保險公司的整體資產(chǎn)才有多少？一場地震可能會把保險公司的錢都賠光。”

　　于海純指出，“巨災(zāi)險在發(fā)達(dá)國家是比較完善的，尤其是日本和美國；在我國臺灣地區(qū)也相對完善。發(fā)達(dá)國家的巨災(zāi)險就不是個人行為，由于一場大的災(zāi)害保險公司承擔(dān)不了，所以如果設(shè)立巨災(zāi)險、地震險，購買時可以國家付一部分、個人付一部分、保險公司通過計(jì)算核�；蛲ㄟ^再保險付出一部分，或者企業(yè)再出一部分。”

　　據(jù)了解，新西蘭的地震保險制度是全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險制度之一，其保險體系由三部分組成，一是地震委員會，二是保險公司和保險行業(yè)協(xié)會，三是政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會機(jī)構(gòu)。

　　地震委員會設(shè)立基金，通過投資收益與居民購買財(cái)產(chǎn)險時強(qiáng)制收取的費(fèi)用來籌措資金。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會負(fù)責(zé)法定保險的損失賠償；保險公司依據(jù)保險合同，負(fù)責(zé)超出法定保險責(zé)任部分的損失賠償；而保險行業(yè)協(xié)會則負(fù)責(zé)啟動應(yīng)急計(jì)劃。為了分散保險公司與地震基金的風(fēng)險，保險公司通過國際再保險市場分散風(fēng)險，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會支付能力時，政府可發(fā)揮托底作用，而地震委員會則每年支付給政府一定的保證金。

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　　震后多是壽險賠付

　　根據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到的理賠情況來看，各家保險公司基本上都是針對在地震中意外身故或致殘的個人賠付，因?yàn)榈卣鹚�造成的人身傷害一般都不會被列入免�?zé)條款，只要在理賠范圍內(nèi)，都能進(jìn)行賠償。

　　針對地震賠償?shù)膲垭U保險產(chǎn)品相對也比較多，比如長期的壽險產(chǎn)品、意外傷害保障型產(chǎn)品、萬能險的意外傷害附加險等都可以針對地震造成的傷害進(jìn)行賠償，還有一些養(yǎng)老險也可以進(jìn)行賠付。

　　需要注意的是，并不是所有的壽險產(chǎn)品都能為地震所帶來的傷害進(jìn)行賠付，購買前一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的免責(zé)條款，比如，有些人身意外保險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運(yùn)動，以及從事其他行為時，遭受意外事故傷亡進(jìn)行賠償，而地震、海嘯、洪水等自然災(zāi)害造成被保險人傷亡則被免責(zé)；另外，如一些重疾險的附加險，也不會對自然災(zāi)害造成的人身傷害進(jìn)行賠償。(記者 趙怡原）