“銀行卡發(fā)展很快，但是總體上來講，處于一個發(fā)展初期就已經(jīng)陷入過度競爭、定價(jià)扭曲的困境之中�！�7月3日，在第21期“中歐陸家嘴金融家沙龍”上，北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉教授認(rèn)為，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的過度競爭體現(xiàn)在投入大于產(chǎn)出，低端補(bǔ)貼高端。

　　中國的銀行卡業(yè)務(wù)確實(shí)增長很快，雖然我國總?cè)丝跀?shù)量不到14億人，但銀行卡發(fā)行數(shù)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過此數(shù)。根據(jù)中國人民銀行6月22日發(fā)布的《2009年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至第一季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡18.88億張，較2008年第四季度末增加8798.49萬張，增長4.9%，同比增長19%，較上年同期回落10.1個百分點(diǎn)，人均持卡量為1.42張。借記卡發(fā)卡量為17.38億張，占銀行卡發(fā)卡量的92%，信用卡發(fā)卡量為1.5億張。

　　我國信用卡發(fā)卡量較少和令銀行卡產(chǎn)業(yè)陷入定價(jià)扭曲困境的重要原因，除了居民強(qiáng)烈的儲蓄意愿之外，和儲蓄卡具有信用卡的基本功能有一定關(guān)系。這在很大程度上使得信用卡持卡人的消費(fèi)習(xí)慣非常接近于借記卡。同時(shí)，扭曲的銀行卡定價(jià)機(jī)制也使得這個行業(yè)的發(fā)展舉步維艱。

　　目前，我國國內(nèi)銀行對借記卡的收費(fèi)基本上與信用卡的收費(fèi)一樣，但借記卡根本不存在透支和信貸方面的問題。因此，銀行對借記卡的維護(hù)成本比對信用卡的維護(hù)成本要低得多，導(dǎo)致了在銀行卡的市場內(nèi)部存在用借記卡補(bǔ)貼信用卡的情況。而這種情況的廣泛存在歸因于銀行卡目前是處于過度競爭之中。從目前中國銀行卡發(fā)展?fàn)顩r來看，同質(zhì)化競爭激烈，但已經(jīng)不再拘泥于同類產(chǎn)品定位上的競爭，而是上升到附加價(jià)值、貴賓禮遇的競爭。但是卡片服務(wù)的同質(zhì)化主要是發(fā)卡行推動的，而不是持卡人的要求。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的營銷人員和持卡人并不太了解卡片的真正優(yōu)劣。

　　“過度競爭和防范壟斷一樣，都是屬于要規(guī)制的�！辩妭ト缡钦J(rèn)為。

　　對于中國銀行卡的定價(jià)問題，鐘偉認(rèn)為，根據(jù)雙邊市場的有效定價(jià)原則以及國際經(jīng)驗(yàn)，未來銀行卡定價(jià)改革應(yīng)對信用卡和借記卡采取區(qū)別定價(jià)，而目前我國實(shí)行的信用卡和借記卡統(tǒng)一定價(jià)是一種相對價(jià)格扭曲，這種統(tǒng)一定價(jià)沒有區(qū)分信用卡和借記卡不同的需求、成本和市場競爭等特征。

　　為此，鐘偉提出幾點(diǎn)建議：一是在現(xiàn)有實(shí)際價(jià)格水平的基礎(chǔ)上，提高信用卡的交換費(fèi)和轉(zhuǎn)接費(fèi)，并對借記卡交換費(fèi)微調(diào)。降低借記卡的交換費(fèi)，提高借記卡轉(zhuǎn)接費(fèi)。二是交換費(fèi)采用按筆收取的固定費(fèi)和交易額百分比費(fèi)用組成的兩部制定價(jià)，這是解決銀行和商家之爭的根本出路。采取兩部制定價(jià)可以保證，在保持銀行現(xiàn)有交換費(fèi)收入不變的前提下，降低交換費(fèi)和商家實(shí)際承擔(dān)的扣率水平。三是轉(zhuǎn)接費(fèi)由按交易額百分比收費(fèi)改為按筆收取或兩部制定價(jià)。

　　鐘偉指出：“任何復(fù)雜定價(jià)策略都是對同質(zhì)服務(wù)壟斷定價(jià)的掩蓋，損害了消費(fèi)者利益。”

　　對于制約我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素，鐘偉認(rèn)為：一方面是財(cái)政政策對現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)支持和對過度價(jià)格競爭的管理不足。我國可以借鑒韓國所采取的針對商戶、持卡人、工商企業(yè)持卡消費(fèi)和采購以及政府公務(wù)支出等方面的政策措施。另一方面，我國對銀行卡立法不足，銀行卡條例一直沒有出臺。鐘偉表示，新條例應(yīng)當(dāng)側(cè)重考慮防范過度競爭、計(jì)價(jià)計(jì)息和罰息辦法、商戶的權(quán)利和義務(wù)、消費(fèi)者保護(hù)、信息安全和隱私保護(hù)、銀行卡套現(xiàn)、不良貸款的核銷、卡基支付的技術(shù)規(guī)范等方面的問題。(記者 傅光云 實(shí)習(xí)生 唐慧琳)