嚴(yán)峻的就業(yè)形勢使得出國留學(xué)成為中國學(xué)生繼續(xù)深造的熱門選擇；同時(shí)，匯率下降，留學(xué)成本降低，金融危機(jī)下的各國高校紛紛降低招生門檻，或者提供優(yōu)惠政策，更加積極地來華爭搶生源。在多重因素影響下，2009年中國自費(fèi)出國留學(xué)人數(shù)有望達(dá)到20萬，其中大部分是中學(xué)畢業(yè)生。

　　保險(xiǎn)聚焦

　　保險(xiǎn)已成出國留學(xué)必備品

　　從小沒離開過身邊的孩子將要遠(yuǎn)渡重洋，在一個(gè)陌生的國度開始獨(dú)立生活，安全和健康是家長們最擔(dān)心的問題。近日爆出的澳洲大學(xué)倒閉的新聞，更說明了國外留學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測。中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家提醒家長，保險(xiǎn)是出國留學(xué)的“必備品”，務(wù)必在孩子出國之前落實(shí)好，讓孩子從踏出家門開始就享有周全的保障。

　　那么，應(yīng)該如何買保險(xiǎn)呢？首先，家長要確認(rèn)學(xué)校是否提供代為辦理保險(xiǎn)的服務(wù)。有些學(xué)校在留學(xué)計(jì)劃中就為留學(xué)生提供了代為購買當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)的服務(wù)，非常便捷；如果學(xué)校沒有提供類似的服務(wù)，則需要家長在出國前選擇一家有海外服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的國內(nèi)保險(xiǎn)公司購買。此外，有些國家在辦理簽證時(shí)就要求出國人員先行購買規(guī)定數(shù)額的保險(xiǎn)，請?jiān)谵k理之前先咨詢目的地國家的簽證要求。

　　其次是選擇保障種類。出國留學(xué)要考慮的保障應(yīng)當(dāng)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和國際救援。醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時(shí)，予以現(xiàn)金補(bǔ)償，特別是在一些醫(yī)療費(fèi)用水平較高的國家，這筆補(bǔ)償將大大減輕留學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。國際救援實(shí)際上是一系列服務(wù)，對于初到海外的留學(xué)生來說非常實(shí)用。如果在境外發(fā)生意外或者其他意想不到的情況，可以通過24小時(shí)多語種的救援熱線得到各種援助，包括呼叫最近的醫(yī)療機(jī)構(gòu)前往救治、提供最近的網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院地址、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi)、代為尋找丟失的行李或證件，甚至提供周邊餐廳賓館信息等等。一個(gè)電話就能獲得多種非常實(shí)用的訊息和貼心的服務(wù)，當(dāng)緊急情況發(fā)生時(shí)，不啻于雪中送炭。

　　同樣保障國外買可能更便宜

　　如果需要在國內(nèi)購買保險(xiǎn)，中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議首選境外旅行險(xiǎn)。相對于國內(nèi)一般的醫(yī)療險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，境外旅行險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)已經(jīng)考慮到不同國家醫(yī)療費(fèi)用水平的差異，賠償金水平相對更高，此外，境外旅行險(xiǎn)還包括了國際救援服務(wù)，更適合出國人員購買。

　　境外旅行險(xiǎn)保障期間從3天到一年不等，時(shí)間越長價(jià)格也相對更高，同樣的保障在國外買可能更便宜。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家建議留學(xué)生 “兩步走”購買性價(jià)比最高的保險(xiǎn)�？紤]到留學(xué)簽證一般先簽90天，滿期之前須在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)館續(xù)簽，可以先在國內(nèi)購買與留學(xué)簽證時(shí)間相當(dāng)?shù)�，為�?0天的境外旅行險(xiǎn)。這樣即使剛到國外，也能享有意外、門急診及住院醫(yī)療、海外救援服務(wù)等綜合保障。在保險(xiǎn)期滿之前，可以通過詢問有購買經(jīng)驗(yàn)的留學(xué)生或?qū)W校相關(guān)機(jī)構(gòu)，繼續(xù)在當(dāng)?shù)刭徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為后續(xù)保障。

　　以中德安聯(lián)的無憂國際保障計(jì)劃為例，保障多達(dá)19項(xiàng)，總保額超過160萬，保障期間90天約需1530元。投保后將獲得一張印有救援熱線電話和投保編號的保險(xiǎn)卡，帶著這張“護(hù)身符”，留學(xué)生可以安心開始熟悉新生活和新環(huán)境；之后在當(dāng)?shù)乩^續(xù)購買保險(xiǎn)，同樣的保障可能會更便宜。

　　另一種選擇是在國內(nèi)購買全球醫(yī)療保險(xiǎn)，可以享有一年之內(nèi)在多個(gè)國家的醫(yī)療保障，不需要在出國后再另行購買，但費(fèi)用相對較高。

　　購買保險(xiǎn)之后，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)卡與身份證明一起隨身攜帶，以備不時(shí)之需。萬一發(fā)生意外事故，所有相關(guān)的單證都要妥善保管，比如醫(yī)院診斷證明、事故情況證明、醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)等等，以保證理賠的順利進(jìn)行。如果購買的是境外旅行險(xiǎn)，通常會由保險(xiǎn)公司合作的國際救援組織協(xié)助完成報(bào)案、救援和理賠流程。

　　需要特別提醒的是，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人年滿18歲，可以自行購買，不滿18周歲的，需要家長作為投保人。

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　　“1-2-4”家庭靠誰養(yǎng)老

　　隨著生活水平的提高，人類平均壽命在不斷上升，有預(yù)測表明，2030年前后我國60歲以上的老齡人口將達(dá)到4億左右。在人口老齡化趨勢下，老年人口的比例和數(shù)量不斷增加，而日益普遍的“1-2-4”家庭結(jié)構(gòu)，更是加劇了我國的養(yǎng)老壓力。

　　一項(xiàng)調(diào)查顯示，九成以上的人擔(dān)心養(yǎng)老問題，人們對僅靠社會養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏信心。對此，國泰人壽精算人員指出：“年輕時(shí)的小投入，可以保證老年階段的安逸生活。若消費(fèi)者在正當(dāng)年時(shí)為自己投保一份額外的‘養(yǎng)老社�！�如‘長瑞年年’，便可以彌補(bǔ)退休后收入驟降產(chǎn)生的缺口，再配合自身的社保養(yǎng)老保障，便可享受一個(gè)真正充實(shí)而富有的晚年。作為養(yǎng)老年金險(xiǎn)，‘長瑞年年’能夠充分發(fā)揮其短期儲蓄，長期給付的優(yōu)勢，為消費(fèi)者提供長期有效的養(yǎng)老保障，消除人們對未來養(yǎng)老問題的顧慮。 ”

　　除滿足人們的養(yǎng)老需求外，“長瑞年年”也能夠幫助父母更好地關(guān)愛子女。通過選擇交費(fèi)期滿領(lǐng)取年金，父母可以為子女設(shè)計(jì)一份保底的終身收入保障，為子女即將開始的精彩生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　日前，國泰人壽順應(yīng)客戶需求，推出一款全新的養(yǎng)老年金產(chǎn)品：《國泰長瑞年年年金保險(xiǎn)(分紅型)》。該款產(chǎn)品集保障、儲蓄和分紅于一體，客戶可靈活選擇躉交、5年、10年或20年的交費(fèi)年期，并可結(jié)合自身需求選擇于 55周歲、60周歲或交費(fèi)期屆滿時(shí)開始領(lǐng)取生存年金。年金保證領(lǐng)取20年，可領(lǐng)至終身，活多久，領(lǐng)多久。

　　對于該款產(chǎn)品，國泰人壽的精算人員介紹說：“若消費(fèi)者從30歲起20年內(nèi)平均每月繳納保費(fèi)574元，便可從60歲開始，每年領(lǐng)取10000元，保證領(lǐng)取20年，領(lǐng)至終身；并可于60歲領(lǐng)取一筆累積紅利，按中等水平約39800元。 ”(易無花)