隨著生活水平的提高，消費(fèi)者為房屋、家具等家庭財(cái)產(chǎn)投保的意識(shí)不斷增強(qiáng)。如何結(jié)合自身的需求選擇到一份保險(xiǎn)額度適當(dāng)?shù)募彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)呢？專家建議要抓住下面的三大關(guān)鍵點(diǎn)。

　　首選類(lèi)

　　保障型家財(cái)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)專家向記者介紹，目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型三種。

　　保障型家財(cái)險(xiǎn)是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，保障期一般為一年，主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)又可以分為普通型與組合型。其中組合型在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合，保障范圍更廣，便于消費(fèi)者根據(jù)需要進(jìn)行組合搭配。另外，保障型家財(cái)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般只需幾百元，但是保險(xiǎn)期滿后，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)退還。保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者應(yīng)該首先考慮此類(lèi)型的家財(cái)險(xiǎn)。

　　兩全險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)，也被稱作儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)，指的是消費(fèi)者通過(guò)向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來(lái)所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。兩全型家財(cái)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是，既能在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又能在保險(xiǎn)期滿時(shí)不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來(lái)交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。

　　投資型家財(cái)險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，保障期一般在2-5年之間。該類(lèi)型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，還兼顧投資的功效。投保此類(lèi)險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，保障期滿均可獲得本金和收益。

　　二算賬

　　正確估算財(cái)產(chǎn)

　　保險(xiǎn)專家提醒，投保家財(cái)險(xiǎn)一定要正確地估算家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，超額投�；蛘咄侗２蛔泐~都不劃算。

　　保險(xiǎn)專家給記者舉了個(gè)簡(jiǎn)單的例子。比如投保人給家中一臺(tái)冰箱估定的投保價(jià)格為1萬(wàn)元，而當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上同一型號(hào)的新冰箱的價(jià)格為5000元，后因保險(xiǎn)事故使這臺(tái)冰箱發(fā)生全損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償5000元，而不會(huì)賠償1萬(wàn)元。同樣的，如果一幢房屋的實(shí)際價(jià)值為200萬(wàn)元，但投保人為省下一些保費(fèi)只為這幢房子估定了100萬(wàn)元的投保價(jià)格，那么如果發(fā)生事故并造成了50萬(wàn)元損失的話，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠償25萬(wàn)元。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為投保人沒(méi)有按照足額投保，只將財(cái)產(chǎn)總價(jià)值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個(gè)相應(yīng)的比例來(lái)賠償。

　　三注意

　　投保理賠“三不”

　　1.不是所有財(cái)產(chǎn)都能投保

　　家財(cái)險(xiǎn)是以投保人的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保對(duì)象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

　　但是，一些損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，比如金銀首飾、貨幣、有價(jià)證券、古玩、養(yǎng)殖及種植物；日常生活必需的日用品，如食品、煙酒、藥品、化妝品、交通工具；以及像數(shù)碼相機(jī)、通訊工具、筆記本手提電腦之類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)較大的財(cái)產(chǎn)等，都不可投保家財(cái)險(xiǎn)。

　　2.不是誰(shuí)都可以作為投保人

　　保險(xiǎn)利益原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則之一，要求投保人與所投保的家庭財(cái)產(chǎn)之間必須具有一定的利益關(guān)系。在擁有保險(xiǎn)利益前提下，投保人可以對(duì)個(gè)人所有或與他人共有的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)。

　　但是對(duì)于租住別人住房的租客，對(duì)房東的房屋則不具備保險(xiǎn)利益，因而也不能作為投保人對(duì)房屋及其附屬設(shè)施等投保家財(cái)險(xiǎn)，不過(guò)可以投保房屋財(cái)產(chǎn)以外的居家責(zé)任險(xiǎn)。

　　3.不是發(fā)生的損失都能得到賠償

　　一般的家財(cái)險(xiǎn)只負(fù)責(zé)因火災(zāi)、爆炸，雷擊、冰雹、雪災(zāi)等自然災(zāi)害引起地陷或下沉，空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌，存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受盜竊、搶劫等造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。但是，對(duì)家用電器使用過(guò)度或超電壓、自身發(fā)熱等原因所造成的財(cái)產(chǎn)損失；因地震、海嘯、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、罷工、沒(méi)收、征用、大于13歲的家庭成員故意行為等造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失或任何第三者責(zé)任造成的損失，保險(xiǎn)公司都不負(fù)賠償責(zé)任。本報(bào)記者祝劍禾