案 例

　　肖先生是某全國性商業(yè)銀行的用戶，擁有其借記卡及信用卡，并辦理了關聯(lián)自動還款的業(yè)務。上個月，肖先生在最后還款日發(fā)現(xiàn)，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉賬至借記卡。肖先生心想還款應該沒問題了，哪知這個月的賬單顯示，上個月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

　　十一臨近，這個有史以來最長的國慶假期無疑將大大點燃市民的消費熱情，使用方便的信用卡自然也要大顯一番身手。不過，要提醒廣大“卡民”的是，把借記卡與信用卡綁定自動關聯(lián)還款并非就能高枕無憂。

　　不久前，使用該服務的肖先生就莫名其妙地因未成功還款而被收取利息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

　　記者調查后了解到，各家銀行對信用卡自動還款的劃賬時間并不一致，有的甚至會“暗地里”提前幾天，有的會提前幾小時，不知情的用戶因此紛紛“挨罰”。

　　記者調查

　　某全國性商業(yè)銀行：

　　最后還款日下午5時劃賬

　　記者在該銀行網(wǎng)站上看到，關聯(lián)自動還款業(yè)務要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時，則會將賬戶余額扣至"0"元，其余部分不再另行補扣，用戶需自行還款入信用卡賬號。

　　而肖先生明明在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，為何還未能成功足額還款呢？

　　記者致電該行信用卡中心，據(jù)客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。

　　客服稱，如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結算的最后時點是當天24時，但若是關聯(lián)自動還款的話，由于系統(tǒng)結算的要求，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，但由于超過了下午5時，未能自動還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

　　某股份制商業(yè)銀行：

　　可能提前2～3天自動扣款

　　另一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服告訴記者，由于"銀行系統(tǒng)進行批處理的時間不一定"，信用卡自動還款的劃賬時間也就難以預測，而在最后還款日當天存入借記卡肯定會還款不成功的。

　　客服建議，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

　　這意味著，對于使用自動還款服務的客戶來說，銀行實際上已經(jīng)"偷偷地"將最后還款日提前了2天至3天，而客戶并未被明確告知，因此紛紛"挨罰"。

　　更糟糕的是，按照該股份制銀行的規(guī)定，如果信用卡自動還款的關聯(lián)賬戶中現(xiàn)金不夠，就會出現(xiàn)分文未還的記錄�？头�稱，即使是差1分錢，也不會扣款，只有關聯(lián)賬戶中有足額資金，才會實現(xiàn)成功扣款。

　　此外，某國有商業(yè)大銀行的客服也表示，在設置自動還款時，雖然劃賬時間也可進行約定，但在約定當天存入仍然可能導致還款不成功，用戶最好在約定時間的前一天保證關聯(lián)賬戶中有足額資金。

　　銀行說法

　　系統(tǒng)處理需要，不屬于違約

　　使用自動還款業(yè)務的用戶圖的就是方便，為何ATM還款的最后時點都能是當天的24時，而“更方便”的自動還款最后時間反而“偷偷”提前好幾個小時甚至幾天呢？對此，銀行方面給出的解釋是系統(tǒng)劃賬的需要。

　　而肖先生認為，信用卡協(xié)議上約定最長免息期為50天，按“天”的法律定義和大眾的理解，明顯是到24時截止，銀行提前扣款，實際上是單方面將最長免息期提前，屬于違約行為。

　　但其持卡所在銀行的客服則稱，按賬單周期來計算，免息期的長度為20天至50天，并非固定的50天，肖先生對此理解有誤。

　　不過，記者在多家銀行的信用卡自動還款的相關條款中，都沒有找到關于"時點期限"的明確規(guī)定。而接受記者隨機采訪的幾乎所有信用卡用戶都理所應當?shù)卣J為，還款最后時點應該是最后還款日的24時。

　　看來，雙方對“最后期限”的 認識上存在很大的差異，而解決問題的方法其實也很簡單，只要銀行在辦理該業(yè)務時告知用戶具體的劃賬時間，就可以避免用戶無辜中招。

　　如何避免糊涂“中招”

　　1.將自動還款設置成最低還款，而非全額還款，滿足最低還款額后不會再罰以滯納金，也不會影響信用記錄，用戶可在以后方便時再通過ATM或者柜臺補足還款額。

　　2.若在最后還款日當天關聯(lián)賬戶余額不足，不要再嘗試向該賬戶存錢，而應到柜臺或者ATM機直接還款。