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新春假日經(jīng)濟(jì)熱潮后,面對(duì)陸續(xù)接到的還款單,眾多持卡人可不敢掉以輕心:因?yàn)椤安糠钟馄谌~罰息”意味著如果持卡人未還清信用卡透支額的“小零頭”,會(huì)吃大虧。而近日,工行率先宣布打破行業(yè)“鐵規(guī)定”,僅對(duì)未還款部分計(jì)算透支利息。此舉使一些持卡人產(chǎn)生了廢除信用卡“霸王條款”的期許。
“鐵規(guī)”修改 銀行保持緘默
媒體報(bào)道的一些罰息糾紛案例已經(jīng)讓不少持卡人領(lǐng)略到“罰息之猛”。在北京就發(fā)生了一位消費(fèi)者因?yàn)閷?duì)信用卡還款時(shí)只還了整數(shù),但有兩毛四的零頭未還而產(chǎn)生了800多元罰息的事情。市民李先生就因?yàn)橛涘e(cuò)了自動(dòng)還款賬戶金額,連續(xù)出現(xiàn)兩次信用卡逾期還款。他事后得知自己的行為被記在個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)中,甚至影響他獲得優(yōu)惠利率住房貸款,而銀行還要收取高額罰息,對(duì)普通人的一兩次“無心之過”顯得過于苛刻。
銀行對(duì)爭(zhēng)議也并非充耳不聞。建行在2005年率先在國(guó)內(nèi)修改信用卡參數(shù),宣布對(duì)“刷卡消費(fèi)10元內(nèi)未還視作還清”,避免了人們因?yàn)?0元內(nèi)的零頭而產(chǎn)生巨額的罰息。但建行的“試水”沒有引來同行的“跟風(fēng)”。工行在上月末高調(diào)宣布,從2009年2月22日起,該行牡丹信用卡對(duì)客戶還款剩余部分金額,不再收取全額計(jì)息,僅對(duì)未還款部分計(jì)算透支利息。而半個(gè)多月來,各家銀行仍繼續(xù)保持緘默。
靠罰盈利 “鐵板”厚度可見
據(jù)一家大型中資銀行信用卡部負(fù)責(zé)人介紹,其實(shí)各家銀行總部都非常關(guān)注工行的舉措,畢竟工行是國(guó)內(nèi)最大發(fā)卡銀行,但是罰息政策是采取了國(guó)際慣例做法,要推出新辦法還需要時(shí)日。以往的信用卡章程規(guī)定,消費(fèi)者沒有在到期還款日前全額還款,就視作使用循環(huán)信貸,不能享受免息還款期待遇。消費(fèi)者就要對(duì)每筆交易從記賬日起按每天萬分之五的利率支付利息,直到還款日止。
外資銀行的國(guó)際慣例罰息政策到底如何呢?記者從發(fā)行境內(nèi)第一張人民幣信用卡的東亞銀行獲悉,如果人們還款金額沒有達(dá)到銀行設(shè)定的最低還款額,對(duì)不足金額也按每天萬分之五的利率收取利息;ㄆ煦y行人士接受本報(bào)記者采訪時(shí)還舉出了例子,參照國(guó)際慣例,如果持卡人透支消費(fèi)1000元,該行設(shè)定最低還款額是100元,即便他還款901元,欠還99元,銀行仍然對(duì)901元計(jì)算欠款利息。銀行業(yè)內(nèi)人士指出,在刷幾次卡消費(fèi)免信用卡年費(fèi)以及對(duì)商戶手續(xù)費(fèi)讓利的基礎(chǔ)下,銀行對(duì)信用卡逾期還款的罰息是銀行卡的主要利潤(rùn)來源,再加上有部分外資銀行的慣例在前,罰息政策的“鐵板”厚度可見。
各方點(diǎn)評(píng) 廢除“霸王條款”
針對(duì)一些持卡人呼吁銀行廢除“霸王條款”的問題,南開大學(xué)法學(xué)系教授陳耀東認(rèn)為:要理性看待被斥為“霸王條款”的“部分逾期全額罰息”規(guī)定。銀行對(duì)持卡人的罰息規(guī)定實(shí)際是契約合同中的違約金條款,對(duì)持卡人的還款行為進(jìn)行約束。只有契約合同存在不公平和重大誤解時(shí),合同才能被當(dāng)做無效條款。持卡人從銀行透支借錢,在銀行所明示的條款的后面簽名確認(rèn),也就是自愿認(rèn)可了違約金條款,因此很難從法律層面駁倒所謂的“霸王條款”。但從另一個(gè)層面看,多家銀行之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,消費(fèi)者實(shí)際上會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)。
而一些金融業(yè)人士表示,過去一些銀行重視“跑馬圈地”爭(zhēng)奪發(fā)卡數(shù)量規(guī)模,實(shí)際上銀行的風(fēng)險(xiǎn)也蘊(yùn)含在其中,當(dāng)前必須鼓勵(lì)各銀行采取“精耕細(xì)作”。此外,越來越理性的持卡人選擇對(duì)錢包“瘦身”,僅留夠用的銀行卡,優(yōu)質(zhì)的客戶群實(shí)際上形成對(duì)銀行的“反制力量”越來越強(qiáng)大,希望越來越多銀行能在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下主動(dòng)讓利,不要總拿慣例說事,使刷卡消費(fèi)能更積極健康地發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。
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