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近日,張女士的女兒拿出幾年前母親為她購買的“世紀(jì)泰康個人住院醫(yī)療保險”保單, 偶然發(fā)現(xiàn)若想“保證續(xù)! 要主動申請的提示,但此前保險公司和營銷員都沒有告訴過張女士和她的女兒續(xù)保還有這一流程。
這份保單是張女士于2003年為女兒購買的,當(dāng)時保險營銷員力薦這款產(chǎn)品,特別指出還可以“保證續(xù)保”,如今已經(jīng)連續(xù)繳費(fèi)5年,提供服務(wù)的營銷員也換了幾位,可是張女士除了能收到保險公司催繳保費(fèi)的提醒電話和信件外,再沒有得到任何信息。于是,她直言道:“如果不是女兒逐字逐條地研究保單條款,直到現(xiàn)在,可能我都不知道‘保證續(xù)!需要申請!
“保證續(xù)!睘槟陌
“保證續(xù)!笔侵副kU合同規(guī)定的在前一保險期滿后,投保人提出續(xù)保申請,保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。
也就是說,如果被保險人符合保證續(xù)保條件后,保險公司不能因被保險人個人健康發(fā)生變化而拒絕客戶續(xù)保,也不能提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任或延期承保,更不能拒絕續(xù)保,即只要按時繳納保費(fèi),被保險人患病后仍能繼續(xù)享受健康(醫(yī)療)保險。
“保證續(xù)保”設(shè)有時限
一旦保險公司對被保險人承諾“保證續(xù)!,就失去了對被保險人進(jìn)行核保的權(quán)利,不論被保險人新患何種疾病,保險公司都不得對其增加保費(fèi),更不能拒保。由于風(fēng)險很大,通常保險公司對續(xù)保的條件做出不同的規(guī)定,有的公司規(guī)定投保人連續(xù)3年甚至是5年沒有發(fā)生疾病賠付,以后才可以保證續(xù)保。例如,某被保險人在2006年5月1日投保了“保證續(xù)!钡拈L期醫(yī)療險,2009年5月1日將達(dá)到連續(xù)投保3年的時限。如果被保險人從投保日到2009年5月1日前不幸身患某種疾病,保險公司就會拒絕續(xù)保;如果2009年5月1日之后,被保險人享有了保證續(xù)保權(quán)益的情況下患病,保險公司都不能再對其加費(fèi)、將該疾病除外或者拒保。
連續(xù)3年沒有發(fā)生疾病賠付并不是固定不變的時限。例如,2006年保監(jiān)會發(fā)布《健康保險管理辦法》后,也有保險公司推出的新型健康險保證續(xù)保產(chǎn)品約定,只需通過首年的投保審核,便可直接享有保證續(xù)保權(quán)。
除此之外,保證續(xù)保往往還有年齡限制,例如某保險公司要求最高續(xù)保年齡限定在64歲,意味著被保險人獲得保證續(xù)保權(quán)利最多可保障到64歲。
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雖然有的健康險保單明確標(biāo)明“保證續(xù)!,但并不意味著達(dá)到一定時限就可以自動享有保證續(xù)保權(quán)益。正如上文提到的張女士的女兒,已經(jīng)繳了6年保費(fèi),但是沒有主動申請保證續(xù)保,如果在被保險人發(fā)病后,保險公司仍有權(quán)利拒絕續(xù)保。
在現(xiàn)實(shí)承保方面,這樣的例子并不鮮見。如王某和李某同在2001年投保了具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險,年繳保費(fèi)600元。由于長期伏案工作,兩人在2007年先后患頸椎病住院治療。出院后,兩人很快就獲得賠付,但王某在獲賠的同時,保險公司書面通知在下個保險年度將不再承擔(dān)“頸椎病及其并發(fā)癥”的保險責(zé)任,意味著張女士以后再因“頸椎病”住院,就無法獲得賠付,而保險公司卻對李某做出繼續(xù)承擔(dān)保險責(zé)任的承諾,關(guān)鍵就在于李某主動申請了保證續(xù)保,并通過了保險公司的審核。
保證續(xù)保的保單一般都會在條款標(biāo)明“如連續(xù)投!聊,被保險人可申請保證續(xù)保的字樣。投保人在投保時一定要仔細(xì)閱讀合同條款,如果滿足條件了就應(yīng)盡快向保險公司申請,充分保護(hù)被保險人的權(quán)益。
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并非主動提出“保證續(xù)!鄙暾埡缶湍茌p易通過,保險公司都會對被保險人的健康狀況進(jìn)行較為全面地審核,審核的方式有體檢、詢問、出示健康證明等多種形式。具有保證續(xù)保功能的保單,在條款中往往也會列明“被保險人可申請保證續(xù)保,經(jīng)保險人同意,方可保證續(xù)!。由此可見,要求被保險人體檢是保險公司核保的正當(dāng)需求。如果被保險人跨過了保險公司的“二次核!遍T檻,在以后的每一個保單年度則不需要再核保。(記者 周科競 崔啟斌)
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