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理財(cái)產(chǎn)品零收益誰(shuí)之過(guò)? 投資者自己也難逃干系

2008年03月06日 10:55 來(lái)源:北京商報(bào) 發(fā)表評(píng)論

  理財(cái)產(chǎn)品“零收益”是擺在每一個(gè)投資者面前的鮮花陷阱,當(dāng)您滿(mǎn)臉是傷、滿(mǎn)身帶土地從陷阱中爬出來(lái)后,反思自己是怎樣掉下去的,找出設(shè)計(jì)陷阱和推您下去的人,可能比您忙著拍土擦傷口有意義得多。而據(jù)記者觀(guān)察,造成“收益門(mén)”事件愈演愈烈的“元兇”,除了我們公認(rèn)的銀行、理財(cái)經(jīng)理以及監(jiān)管層外,投資者自己也難逃干系。

  反思1 投資者 “理財(cái)產(chǎn)品不同于國(guó)庫(kù)券”

  “老百姓理財(cái)?shù)恼鎸?shí)想法是,理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有50%以上的收益就算賠了!痹诮毡本┿y監(jiān)局召開(kāi)的相關(guān)會(huì)議上,某銀行負(fù)責(zé)人在被記者問(wèn)及“收益門(mén)”事件時(shí),略微無(wú)奈地表示。而在記者隨后的采訪(fǎng)調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn),上述盈利比例的確已在選擇銀行產(chǎn)品的投資者心中根深蒂固。

  “銀行是國(guó)家的,我把錢(qián)借給國(guó)家用,到最后怎么會(huì)賠本呢?”投資者楊女士書(shū)讀的不是很多,但很認(rèn)“銀行國(guó)有”這個(gè)死理。在她看來(lái),買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品和買(mǎi)國(guó)庫(kù)券沒(méi)什么兩樣,都是把錢(qián)“借”給國(guó)家。而對(duì)于年輕的銀行理財(cái)業(yè)來(lái)說(shuō),這是短時(shí)間內(nèi)不可能改變的百姓認(rèn)知誤區(qū)。

  “其實(shí)早在賣(mài)這款產(chǎn)品時(shí),我們就很主動(dòng)地給投資者介紹過(guò)結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是沒(méi)承想,還是出現(xiàn)這么大的爭(zhēng)議。”在接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí),一位不具名的銀行人士這樣表示。的確,事情一出,很多銀行都變得措手不及,除了他們?cè)阡N(xiāo)售上存在的瑕疵被投資者揪到了小辮子外,投資者“倒戈”現(xiàn)象也使他們感到郁悶。

  在和記者交談的過(guò)程中,一位銀行柜員表示,蒙混投資者的現(xiàn)象是極個(gè)別的,絕大多數(shù)投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前注意到了風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題,但還是義無(wú)反顧地買(mǎi)了,現(xiàn)在出現(xiàn)零收益,投資者應(yīng)該反思一下自己身上的過(guò)錯(cuò),不應(yīng)該將責(zé)任全部推給銀行和理財(cái)經(jīng)理。

  而對(duì)于這些看似無(wú)辜的投資者來(lái)說(shuō),是不是真的無(wú)辜現(xiàn)在不好說(shuō),但“收益門(mén)”事件的確給大家上了一節(jié)“血淋淋”的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)教育課。其實(shí),隨著各大銀行的不斷上市,這個(gè)行業(yè)已基本完成了企業(yè)化變革。在出售理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)環(huán)節(jié)上,銀行和基金公司、券商或信托所扮演的角色是一樣的,如果投資者老是轉(zhuǎn)不過(guò)這個(gè)“彎兒”,可能最終還是自己的收益受損。當(dāng)然,目前包括北京監(jiān)管層在內(nèi)的多方人士在投資者教育方面正醞釀更為行之有效的方式,比如銀監(jiān)局對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)別銀行實(shí)行投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試給予了肯定,今后投資者再參與理財(cái)產(chǎn)品的買(mǎi)賣(mài)前,可能要像小學(xué)生一樣先做上幾十道選擇題。理財(cái)經(jīng)理依照您的得分情況為您推薦不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的產(chǎn)品,但投資者一定切記,級(jí)別再低的產(chǎn)品也有風(fēng)險(xiǎn),銀行可不是賺錢(qián)的天堂。

    反思2 理財(cái)經(jīng)理 亡羊補(bǔ)牢“惡補(bǔ)”基本功

  “你這個(gè)電話(huà)算打?qū)α,我們銀行前兩天剛剛組織了一場(chǎng)培訓(xùn),內(nèi)容就是結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的原理和存在的風(fēng)險(xiǎn)。我現(xiàn)在明白了,你哪里不清楚,盡管問(wèn)吧。”上述言論出自一位股份制銀行高管之口。而據(jù)他描述,自從銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益后,很多銀行從行長(zhǎng)到經(jīng)理都開(kāi)展了對(duì)于新型理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)習(xí)。

  “別說(shuō)投資者看不懂產(chǎn)品說(shuō)明,我在沒(méi)學(xué)習(xí)前也看不懂,現(xiàn)在學(xué)了也是一知半解。還要在今后的業(yè)務(wù)中不斷地提升自己的認(rèn)知度。”在和記者聊天時(shí),一位銀行的大堂經(jīng)理這樣表示。

  而另一位銀行業(yè)人士對(duì)記者表示,學(xué)習(xí)之后,他才知道投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有多大。“就拿出現(xiàn)零收益的這幾個(gè)產(chǎn)品舉例子吧。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)其實(shí)極為相似,都是跟港股掛鉤,而且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過(guò)一定范圍(這個(gè)范圍就是銀行宣傳的預(yù)期最高收益率)時(shí),投資者才能獲得收益。而之前銀行宣傳的預(yù)期最高收益率,只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn),這樣的概率極小,現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。

  不可否認(rèn)的是,我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品是剛剛走出國(guó)門(mén),融入全球金融大潮。在各方面都不成熟的背景下,不出問(wèn)題是不可能的。不斷地學(xué)習(xí)才是銀行理財(cái)經(jīng)理們繼續(xù)“晉級(jí)”的法寶。

  而令記者感到欣喜的是,就在最近,很多銀行都將產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)進(jìn)行了“改裝”,將之前處于犄角旮旯的風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)提到了說(shuō)明書(shū)的明顯位置,還選擇了將重要的風(fēng)險(xiǎn)提示用粗體文字顯示,這一改進(jìn),標(biāo)志著銀行業(yè)邁出了關(guān)鍵性一步。

  反思3 銀行 “危機(jī)公關(guān)”會(huì)考不及格

  “收益門(mén)”使整個(gè)銀行成了眾矢之的。特別是那幾家零收益、負(fù)收益產(chǎn)品扎堆的銀行,更是“有口難辯”。“產(chǎn)品零收益現(xiàn)象發(fā)生后,一家銀行對(duì)員工進(jìn)行了重新培訓(xùn),自上而下地提示理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。并且出臺(tái)了一個(gè)所謂的應(yīng)急預(yù)案,就是只要有人問(wèn)這件事,不管是誰(shuí)的問(wèn)題,銀行員工必須先說(shuō)‘對(duì)不起’。”

  但這樣被動(dòng)承認(rèn)錯(cuò)誤的舉動(dòng)還是使外界感到銀行表態(tài)不夠明確。在本報(bào)記者多方聯(lián)系之后,終于有兩家銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人愿意站出來(lái)直接面對(duì)事件本身。

  “先明確一點(diǎn),我們這款零收益的理財(cái)產(chǎn)品是專(zhuān)為特定客戶(hù)提供的,這些客戶(hù)明確知道風(fēng)險(xiǎn)的所在,所以并不像外界宣傳的那樣,某某銀行理財(cái)產(chǎn)品零收益遭投資者強(qiáng)烈譴責(zé)!痹诮邮懿稍L(fǎng)時(shí),一家正處于風(fēng)口浪尖的外資銀行高管對(duì)記者這樣表示。“首先,我們的客戶(hù)很高端,尤其是參與投資這款高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù),他們每個(gè)人的資金面都很大,動(dòng)輒上千萬(wàn),當(dāng)初委托我們幫助其理財(cái)?shù)臅r(shí)候,是看中了我們最高收益80%的預(yù)期,但我們也同時(shí)向他們出示了長(zhǎng)達(dá)數(shù)頁(yè)的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明,他們深知對(duì)沖式交易的風(fēng)險(xiǎn)所在,雙方在多次洽談后才簽訂的合同,合作絕不是一廂情愿的;其次,目前這款‘出事’產(chǎn)品尚未到期,只是賬面浮虧70%,且不說(shuō)在今后這段時(shí)間里行情會(huì)轉(zhuǎn)向利好的方向,就算行情一直很糟,我們也可以將投資者的資金直接投向香港股市,就等于我的投資者可以坐在家里直投港股,如果說(shuō)市場(chǎng)的變化是一級(jí)保護(hù),那直投港股就是我們對(duì)投資者的二級(jí)保護(hù)。因此我們不能認(rèn)同消息面對(duì)我們的批評(píng)!

  而另一家中資銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)也表示,這個(gè)市場(chǎng)中是買(mǎi)者自負(fù),賣(mài)者有責(zé)!皩(lái)我們還是應(yīng)該引進(jìn)一些適合國(guó)內(nèi)投資者的產(chǎn)品!

  無(wú)論銀行怎么講,投資者目前的心緒也很難平和。記者觀(guān)察到,如果銀行一句解釋(或者說(shuō)是一句像樣的澄清)都沒(méi)有,投資者的心緒會(huì)更難平和。在整個(gè)事件中,銀行只有到了難以收?qǐng)龅臅r(shí)候才選擇出來(lái)表態(tài),這樣的危機(jī)公關(guān)難以登上臺(tái)面。而類(lèi)似于理財(cái)經(jīng)理因?yàn)椴蝗掏顿Y者零收益自掏腰包的行為就更加不可取了。

  

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