個(gè)案資料

　　李女士今年30歲，是一個(gè)單親媽媽，孩子剛上幼兒園。李女士月收入約8000元，孩子的父親每月還會(huì)付給2000元的撫養(yǎng)費(fèi)，每月開(kāi)支(不含房租)約4000元。離異后，李女士賣(mài)掉了原來(lái)貸款買(mǎi)的房子，和自己的母親及孩子一起租房住，每月房租約2000元。賣(mài)房后，現(xiàn)在李女士有存款約50萬(wàn)元。

　　作為一個(gè)單親媽媽，李女士不太清楚自己財(cái)務(wù)狀況中最需要注意的是什么。由于是家中目前惟一的收入來(lái)源，母親的養(yǎng)老以及孩子的成長(zhǎng)費(fèi)用都需要李女士獨(dú)自承擔(dān)，同時(shí)還要為將來(lái)自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，李女士希望能以這50萬(wàn)元存款獲取穩(wěn)定的投資收益。同時(shí)她還考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，但不清楚目前最急需投保什么險(xiǎn)種，需要投入多少資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)這樣的保障？

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　李女士家庭月收入達(dá)到1萬(wàn)元，是比較高的；支出的項(xiàng)目都是日常生活的必需品，額度也比較合理；因此，每月的節(jié)余達(dá)到4000元，占比為40%。目前李女士的家庭資產(chǎn)比較單一，全部資產(chǎn)50萬(wàn)元都以銀行存款的形式存在。存款的收益較低，很難達(dá)到保值增值的目的，因此這部分資金進(jìn)行再利用的空間較大。

　　理財(cái)需求分析

　　李女士面臨的理財(cái)需求主要是：母親的養(yǎng)老費(fèi)用、子女的教育費(fèi)用，以及自身的養(yǎng)老費(fèi)用。

　　這三項(xiàng)目標(biāo)對(duì)財(cái)務(wù)的需求都是比較大的，但從時(shí)間上考慮，母親的養(yǎng)老是已經(jīng)面對(duì)的問(wèn)題了，所以首先應(yīng)當(dāng)做出規(guī)劃；孩子的成長(zhǎng)是日常生活支出的一部分，暫時(shí)無(wú)需做出特別的安排，而大學(xué)教育費(fèi)用等一次性大額支出需要單獨(dú)考慮；相比較而言，自身的養(yǎng)老問(wèn)題顯得更重要一些。

　　總體而言，家庭財(cái)務(wù)的壓力是非常大的。作為單親母親，因?yàn)槭杖雴我欢�且有限，因此�?cái)務(wù)的安全性是最重要的一個(gè)方面。以下建議能夠在一定程度上幫助李女士構(gòu)筑相對(duì)穩(wěn)健的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。

　　理財(cái)建議

　　李女士必須進(jìn)行投資，只有在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投資，才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的不斷增值。單純存銀行，收益與通貨膨脹相仿，不少時(shí)候還是“負(fù)利率”，保值都談不上，增值更不可能。

　　現(xiàn)有資產(chǎn)主投混合型基金

　　李女士現(xiàn)有50萬(wàn)元資產(chǎn)，建議其中5萬(wàn)元留做家庭的備用金。因?yàn)榧彝ブ锌赡苡幸恍┡既恍缘闹С�，因此目前家庭的積蓄不能全部用來(lái)投資，而是要留出小部分以現(xiàn)金形式存在，再遇到情況的時(shí)候可以立即取到。李女士把5萬(wàn)元留在銀行的借記卡上即可。

　　35萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金。對(duì)普通的個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，開(kāi)放式基金的風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)比較適合。因?yàn)槔钆�士尚未有投資的經(jīng)歷，建議從逐步購(gòu)買(mǎi)混合型基金開(kāi)始，了解和認(rèn)識(shí)這種投資工具。波動(dòng)幅度相對(duì)較小的混合型基金，如交銀穩(wěn)健、華夏平穩(wěn)，都是不錯(cuò)的選擇。期望年收益率達(dá)到10%，第一階段投資期限不少于5年。這部分錢(qián)可以作為李女士的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

　　10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，收益一般會(huì)高于銀行存款，特別是一些集合信托計(jì)劃，如債權(quán)投資、打新股產(chǎn)品，收益率達(dá)到5%的可能性很大。這部分錢(qián)可以作為母親的養(yǎng)老金。

　　每月節(jié)余定投指數(shù)型基金

　　李女士每月的節(jié)余為4000元，可以利用這部分固定的資金，采用每月購(gòu)買(mǎi)基金的方式進(jìn)行投資，既爭(zhēng)取了時(shí)間，又?jǐn)偙〕杀尽⒎稚�風(fēng)險(xiǎn)，是非常好的投資方式。建議李女士定投指數(shù)型基金，如大成滬深300、長(zhǎng)城久泰等，同樣需要長(zhǎng)期投資。這部分資金可以用做孩子的大學(xué)教育金或成長(zhǎng)基金，假設(shè)年收益率為10%，10年以后就會(huì)超過(guò)80萬(wàn)元，支付孩子的大學(xué)教育費(fèi)用問(wèn)題不大。

　　首先購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)

　　社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)是必須的。目前我國(guó)正著手為非從業(yè)的城鎮(zhèn)居民建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。當(dāng)遇到重大疾病時(shí)，可以獲得社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)助，大大緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

　　在商業(yè)保險(xiǎn)方面，李女士應(yīng)當(dāng)首先購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)。李女士近乎是家庭中惟一的收入來(lái)源，顯而易見(jiàn)最應(yīng)當(dāng)首先做好風(fēng)險(xiǎn)保障。根據(jù)家庭的收支狀況，建議李女士購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)可以在風(fēng)險(xiǎn)事故突然發(fā)生時(shí)，給予家庭成員一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且費(fèi)率比較便宜，比較適合李女士。保險(xiǎn)的金額在100萬(wàn)元以內(nèi)即可，保證李女士的母親能夠安度晚年，子女長(zhǎng)大成人。其他類(lèi)型的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的必要性不大。(本期顧問(wèn) 李春，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融理財(cái)師）