失業(yè)單身:優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)
小沈今年25歲,剛辭職,失業(yè)在家,無社保,與父母同住。父母月收入共3000元左右,母親即將退休。目前家中有6萬元股票和基金,銀行存款18萬元,目前有住房一處,因此不急于購房。兩年內(nèi)有計劃買一輛10萬元左右的家庭轎車。
針對小沈家庭的經(jīng)濟(jì)狀況,記者采訪了理財專家,理財建議如下:
該家庭風(fēng)險承受能力不高,投資時應(yīng)注意控制風(fēng)險,建議對家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。
首先,建議18萬元的銀行存款應(yīng)投向收益較為穩(wěn)健的理財產(chǎn)品,如銀行推出的打新股理財產(chǎn)品,這種類型的產(chǎn)品風(fēng)險低收益高流動性強(qiáng),是進(jìn)行資產(chǎn)配置的必備之選。假設(shè)年10%的平均收益率,一年后18萬元將變成19.8萬元。到時候,可取10萬元買車,另外的9.8萬元作為父母養(yǎng)老金的初始投資。
其次,6萬元的資產(chǎn)中如果有股票,建議尋找合適的時機(jī)轉(zhuǎn)換為基金。但是,不建議他將所有的基金都買成股票型的,為了降低風(fēng)險,建議配置部分混合型基金,并且長期持有,到時可作為購房款的一部分,為自己結(jié)婚準(zhǔn)備一套新房。
再次,建議小沈父母將每月的收入拿出500元,定期定投一只股票型基金,作為養(yǎng)老基金的追加投資。每月的其他結(jié)余,除了留出日常的風(fēng)險備用金外,同時建議給小沈和父母購買重疾險和意外傷害保險。
最后,建議小沈盡快再就業(yè),以增加家庭的現(xiàn)金流入。
新婚家庭:做個財富“加減法”
黃先生和妻子去年剛結(jié)婚。黃先生是一家IT公司的技術(shù)員,每月稅后收入約3000元,妻子是一家私企的文員,每月稅后收入約2000元,雙方都有三險一金。黃先生和妻子結(jié)婚之前先買了一套50萬元的房子,雙方家庭湊了20萬元首付,其余30萬元貸款20年,每月日常支出則在2000元左右。
針對黃先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況,理財專家提出建議:
黃先生家庭的資產(chǎn)都是以房產(chǎn)的形態(tài)存在的,而且負(fù)債較多?紤]到黃先生家每月所剩的結(jié)余較少,所以為了能夠最大限度地縮小黃先生家庭財務(wù)現(xiàn)狀與財務(wù)目標(biāo)之間的距離,建議做個財富“加減法”。
首先,精算日常支出。黃先生家庭月支出在2000元左右,差不多40%的收入都用于兩個人的日常生活,總體感覺較多,需要在控制家庭支出方面做好功課。建議像黃先生這類新婚家庭設(shè)立一本記賬本,這是家庭理財?shù)牡谝徊。月底時,把“流水賬”按照衣、食、住、行等條目歸類,找出不應(yīng)消費(fèi)、過度消費(fèi)的支出,下個月起不再花這些“冤枉錢”。
其次,定投指數(shù)基金。夫妻雙方除去日常的生活開支,可將雙方的節(jié)余資金參加銀行儲蓄,購買債券、保險,有條件的可投資證券基金或股票等。定期定額這種方式使用平均成本法,能夠在一定程度上降低風(fēng)險,建議購買指數(shù)型基金。
再婚家庭:實(shí)行AA制更好
商先生與張女士是再婚家庭,商先生是外企職員,月薪5000元左右,有一個5歲的兒子,再婚前有5萬元存款和5萬元國債。張女士在銀行工作,月薪3000元左右,帶著一個4歲的女兒,再婚前有10萬元存款,母女倆每月的生活開銷2500元左右。而商先生與孩子的生活開銷4000元左右。目前,一家四口住在貸款購買的三室一廳里,房子還有40萬元貸款。
針對商先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況,理財專家作出以下建議:
商先生和張女士這種雙方都有子女的再婚家庭,就不再是簡單的雙人組合,而是兩個家庭的融合,無論是理財還是處理家庭關(guān)系,建議實(shí)行AA制或許更好。
由于夫妻雙方均有收入來源,為保持一定的獨(dú)立性,建議每人拿出50%作為家庭共同理財基金,負(fù)擔(dān)家庭的全部理財計劃,考慮投資基金、股票等,剩余的則可作為教育儲蓄資金。記者 潘潔
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