吳小姐今年29歲，在珠海一家民營(yíng)企業(yè)從事銷售工作，有固定的底薪1500元加提成，一個(gè)月收入在2500元左右，有社保和公積金，有團(tuán)體險(xiǎn)。吳小姐的丈夫30歲，月收入3000元，有社保，工作穩(wěn)定。

　　她們兩人擁有一套固定房產(chǎn)，已付清房款，價(jià)值約25萬元�，F(xiàn)有一個(gè)女兒兩歲零兩個(gè)月，目前在老家由父母照顧，她們夫妻每年會(huì)給父母家里寄1萬元生活費(fèi)，女兒馬上要到珠海上幼兒園。目前有定期存款3萬元。股票賬戶有5000多元，現(xiàn)已被套。請(qǐng)問吳小姐目前的情況是否需要購買保險(xiǎn)？

　　首選分紅防保單貶值

　　吳小姐的家庭就是我們通常所說的“幸福三口之家”，讓人感到欣慰的是兩歲的寶寶還有老人幫助照顧。雖然寶寶不在身邊，但吳小姐和先生可以全身心投入工作，繼續(xù)享受甜蜜的二人世界。

　　吳小姐也屬于“上有老下有小”這類群體，其明顯特征是工作周期較長(zhǎng)，我們也通常把這個(gè)周期稱為“牛馬之年”，勤奮工作為的是贍養(yǎng)老人養(yǎng)育孩子，還有自己年老的時(shí)候有相對(duì)較好的晚年生活，所以保險(xiǎn)保障是必需的。

　　保險(xiǎn)理財(cái)分析：運(yùn)用理財(cái)金三角理論，可將家庭資產(chǎn)分高、中、低三個(gè)區(qū)域安排。低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例為50%，主要包含銀行存款、保險(xiǎn)等，吳小姐的家庭在低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域中缺少了保險(xiǎn)這一塊；中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例為30%，主要包括房產(chǎn)、基金、證券等，根據(jù)吳小姐的情況，雖然有一套已付清房款的房產(chǎn)，但不是投資，而是用于自住；高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例為20%，主要包括股票、借貸、創(chuàng)業(yè)，按吳小姐家庭收入狀況，筆者建議股票年投資比例不超過總收入的5%。

　　下面給出買保險(xiǎn)的步驟：第一步，應(yīng)該從發(fā)生概率小，但對(duì)家庭影響力大的風(fēng)險(xiǎn)開始計(jì)劃，如意外事故導(dǎo)致人走得太早，大病威脅無力承擔(dān)高額醫(yī)藥費(fèi)等。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將對(duì)整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重的沖擊，這也是我們首要考慮的重點(diǎn)保險(xiǎn)。第二步，規(guī)劃應(yīng)隨年齡增長(zhǎng)、收入的提升而提高保障。在建立基本保障的基礎(chǔ)上，可以再增加保障，進(jìn)一步完善前面的不足。也可以購買些穩(wěn)健、增值且固定收益的養(yǎng)老產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，作為長(zhǎng)期的孩子教育金和自己的養(yǎng)老金。

　　同時(shí)筆者也建議選擇分紅型產(chǎn)品，通過保險(xiǎn)分紅的方式，增加保額抵御通貨膨脹，防止保單貶值。

　　意外重疾巧安排

　　很多結(jié)婚幾年而且已經(jīng)有了孩子的三口之家在投保時(shí)常常感到迷惑，不知道該怎么購買保險(xiǎn)，這種情況很常見，而這種類型的家庭也比較多，很典型。

　　從家庭背景情況來看，夫妻倆收入還算穩(wěn)定，雙方都有社會(huì)保險(xiǎn)，擁有基本保障。孩子尚小。家庭有一筆固定存款，無房貸——所幸該家庭沒有房貸的壓力，財(cái)務(wù)壓力要小很多。這時(shí)考慮并合理安排一些商業(yè)險(xiǎn)以防不時(shí)之需是非常必要的。

　　購買保險(xiǎn)建議：吳小姐的工作是銷售，一般銷售有指標(biāo)要求，工作壓力往往較大，并可能時(shí)常要出差。在這樣的狀態(tài)下對(duì)意外的防范顯得很重要。盡管單位給其購買了意外團(tuán)險(xiǎn)，但建議意外險(xiǎn)的保額至少不低于她年收入的7倍，若單位購買的意外險(xiǎn)保額不足，應(yīng)該及時(shí)自行購買商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)足。建議儲(chǔ)備一定的定期壽險(xiǎn)使保障結(jié)構(gòu)更為合理。定期壽險(xiǎn)費(fèi)用便宜，保障卻很高。

　　此外，因工作壓力和環(huán)境影響導(dǎo)致重大疾病高發(fā)、早發(fā)，故而重大疾病保險(xiǎn)也是一個(gè)人人需要、不可或缺的險(xiǎn)種。雖然吳小姐和丈夫有社保，但有經(jīng)驗(yàn)的人都知道，社保只是基本醫(yī)療保障，并不足以應(yīng)對(duì)近年來不斷高漲的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用，社保對(duì)重大疾病發(fā)生后所能采取藥物治療的賠付范圍是非常有限的。商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)，只要確診即可理賠，可以按自己的意愿去做最及時(shí)的治療。

　　鑒于女性重疾發(fā)病率有趕超男性的趨勢(shì)，所以吳小姐的重疾保障要首先考慮。吳小姐的先生三十而立，建議投保10萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)，并且終身性的重大疾病會(huì)更合適。(鄧超義)