再過一天，忙碌了一年的上班族們就該休年假了。由于“五一”長假的取消，選擇春節(jié)出境游的人多了起來。不過，雖然出國對于中國人來說已經(jīng)可以稱得上家常便飯，但對于很多趕潮的人來說，出國如何花錢最經(jīng)濟實惠卻是一知半解。為此，本報特意采訪了多位理財專家為您開開小灶……

　　因受1月22日美聯(lián)儲緊急降息75個基點和市場預期美聯(lián)儲將繼續(xù)降息等因素影響， 1月23日、24日、25日、28日人民幣對美元匯率中間價連續(xù)突破7.24元、7.23元、7.21元、7.20元關口，以7.1996元連續(xù)第四個交易日迭創(chuàng)匯改以來新高。

　　進入2008年以來，人民幣升值幅度加速趨勢明顯。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至1月24日，人民幣在2008年開始不到1個月的時間里已累計升值0.96%。與此同時，與匯改前相比人民幣已升值14.31%，匯改以來則升值了12.09%。

　　中國銀行理財專家顧英昊此前接受記者采訪時表示，“我個人認為此前人民幣在對美元升值的同時，對其他國際主要貨幣實際上是貶值的，但是今年人民幣很可能會對應其他貨幣全面升值”。

　　時下正是出境游報名高峰，很多人都想趁著春節(jié)假期出境旅游。人民幣加速升值顯然對想在春節(jié)出境旅游的人來說是好消息。這意味著用一樣多的人民幣換得比以前更多的美元。但是很多人缺少預算規(guī)劃，對換匯、用匯、結匯等多方面不太了解。因此，如何最大限度地節(jié)省旅游預算，成為大多數(shù)出境旅游者關注的問題。

　　換匯應選擇賣出價最低銀行

　　換匯是出國旅游的必要程序之一�，F(xiàn)在國內(nèi)個人購匯限額放寬到5萬美元，已經(jīng)能滿足大部分出境旅游者的用匯需求。旅行社工作人員指出，提早關注匯率變化，并根據(jù)所去國家情況換適合的貨幣對出國人員很有必要。目前隨著金融體系越來越健全，許多人會在出境旅游時選擇使用信用卡在國外消費國內(nèi)還款。但是也會或多或少在身上放一些現(xiàn)金以便不時之需，因此就涉及到怎么換匯更劃算的問題。

　　目前在國內(nèi)各銀行購匯的價格并不相同(以2月1日美元為例)。

　　銀行名稱 單位 現(xiàn)鈔賣出價

　　中國銀行 100 719.44元

　　工商銀行 100 720.47元

　　交通銀行 100 719.73元

　　建設銀行 100 720.40元

　　由此可見，選擇賣出價最低的銀行可以換得更多外匯。

　　目前，隨著美元匯率風險的增大，對于出境旅游，特別是多國游的游客而言，多次換匯將會承擔不小的差額損失。因此，旅行社人士表示，最好在國內(nèi)提前兌換通用貨幣。

　　銀行人士表示，游客可以根據(jù)不同國家情況選擇損失相對較小的兌換方法。舉例來說，歐元在大部分歐洲國家是流通貨幣，但在北歐，除芬蘭用歐元外，其他國家均是美元流通。因此，最好在國內(nèi)提前兌換一部分歐元和美元，并盡量多準備一些如1元、2元、5元、10元等面值的小額歐元方便使用。

　　國外用信用卡消費最劃算

　　目前，多家銀行都有雙幣信用卡，且種類繁多，讓人眼花繚亂。 總體上可以歸為以下三類：

　　通用型，現(xiàn)在大多數(shù)發(fā)行的雙幣信用卡是人民幣-美元卡。在非美元國家消費，銀行在進行不同貨幣兌換時，先將當?shù)刎泿艃稉Q成美元，再將美元兌換成人民幣，具有匯率風險。此外，在涉及多種貨幣之間的結算時，持卡人還需要繳納占消費金額1%-2%的“國際信用卡外匯匯兌手續(xù)費”。但國際信用卡的匯率結算都以國際信用卡組織大筆購匯的匯率為基準，所以還是比個人購匯所用的匯率劃算。

　　省錢型，如中國銀行推出的多幣種雙幣卡，有歐元卡、日元卡等，其記賬貨幣和結算貨幣都為歐元或日元，直接折算成人民幣，減少因折算而產(chǎn)生的部分匯率損失。且直接以當?shù)刎泿抛鳛榻Y算手段，無論消費還是取現(xiàn)，均可節(jié)省每筆1%-2%的貨幣兌換手續(xù)費。

　　據(jù)測算，同樣在歐洲國家消費，同樣是消費2萬元人民幣，使用歐元卡和美元卡消費，歐元卡要節(jié)省手續(xù)費至少600元人民幣以上。

　　實惠型，目前,持中國銀聯(lián)卡的旅游者可在新加坡、美國、法國等30個國家和地區(qū)刷卡消費。銀聯(lián)人民幣卡持卡人在境外刷卡消費或提現(xiàn)時，中國銀聯(lián)將統(tǒng)一按交易當日國內(nèi)銀行公布的對當?shù)刎泿诺娜嗣駧刨u出價，把交易金額轉換成人民幣，在持卡人賬戶扣款。雖然實際上與用人民幣購匯承擔的匯率一樣，但能避免使用現(xiàn)金多次貨幣轉換的匯率風險。

　　銀聯(lián)卡只能在有“銀聯(lián)”標識的商戶刷卡消費時通過銀聯(lián)網(wǎng)絡結算，才不用支付手續(xù)費。而且在ATM機上取現(xiàn)時仍需要支付一定的匯兌手續(xù)費用(具體收費標準可向發(fā)卡銀行咨詢)，所以建議少取現(xiàn)。

　　除了比較怎樣刷卡消費更省錢以外，在國外特別是歐洲國家購物，退稅也能為游客省下不少錢。在歐洲有至少22.5萬家退稅商店，離開歐洲前最后一站的海關印章是惟一使退稅單有效的法律依據(jù)，游客在離境前不要忘記在發(fā)票上蓋章，這樣回到國內(nèi)才能拿到退稅款。而如果是使用信用卡消費的,退稅會直接打到信用卡賬戶上,手續(xù)簡便。不過，各個國家的退稅政策不同，應事先弄清楚所在城市是否有針對國外消費者退稅的相關服務。

　　結匯、還款注意事項

　　在愉快的春節(jié)出境游之后回到國內(nèi)，如果身上還有外匯沒有用完，大部分人會選擇結匯換回人民幣，相信誰都不愿意看著手中的外匯不斷貶值。將外匯現(xiàn)金結匯與出國前在銀行用人民幣換外匯類似，對比在外匯牌價中 “現(xiàn)鈔買入價”最高的銀行進行結匯便能換回更多的人民幣。

　　而使用信用卡消費并在國內(nèi)還款的人士應注意還款的細節(jié)問題，避免因某些原因遭受不必要的損失。

　　比如，用人民幣償還美元或其他貨幣時，不同銀行的到賬日規(guī)定或有不同，所以應了解發(fā)卡很行到賬日規(guī)定，并盡量不要最后一天才去還款，以免產(chǎn)生不必要的逾期還款滯納金。

　　其次，雙幣信用卡里的美元和人民幣不能簡單地互相還款。比如說卡里有4萬多元人民幣，在國外用去了3000美元，但這筆美元消費不會自動從4萬多元人民幣里扣除，這主要由于匯率隨時變動所導致。因此，如果需要將人民幣兌換成美元還款，需要通過發(fā)卡行柜臺、電話或者網(wǎng)上銀行要求購買外匯。否則，逾期將會產(chǎn)生一筆數(shù)量不小的滯納金。

　　此外，時間差異也會造成還款差額。因為根據(jù)國際組織的規(guī)定，持卡人在國外消費的款項，匯率是根據(jù)特約商戶的收單銀行與國際組織清算那天的匯率為計算標準，而不是消費當天的匯率，也不是簽賬單送出那天的匯率，所以就會有匯率不同的情況產(chǎn)生，因此持卡人可能會有小額匯兌利益，也可能有匯兌損失。

　　商報鏈接

　　賣出價是銀行將外幣賣給客戶的牌價，也就是客戶到銀行購匯時的牌價；而買入價則是銀行向客戶買入外匯或外幣時的牌價，分為現(xiàn)鈔買入(賣出)價和現(xiàn)匯買入(賣出)價。

　　現(xiàn)匯買入價是銀行買入現(xiàn)匯時的牌價，而現(xiàn)鈔買入價則是銀行買入外幣現(xiàn)鈔時的牌價�，F(xiàn)匯和現(xiàn)鈔是不同的概念，是外幣存入銀行后的兩種不同形態(tài)。舉例來說，鈔可以存入取出，但匯只能兌換成鈔才可以��；匯可以像匯款一樣匯往國外，但鈔一定要兌換成現(xiàn)匯才能往國外匯款。銀行的現(xiàn)匯賣出價和現(xiàn)鈔賣出價相同。

　　基準價是人民銀行公布的一種中間價，其他商業(yè)銀行可在基準價基礎上，按照人民銀行規(guī)定的浮動范圍制定自己的買入、賣出價。(記者 王健杰)