61歲的美國(guó)人瑪麗最近吃驚地發(fā)現(xiàn)，自己的兩張信用卡因?yàn)樾菝叨�被關(guān)閉，4.7萬(wàn)美元的信貸額被取消，信用評(píng)估也從757降到726。但她自己一直按時(shí)還款，且沒(méi)有不良記錄，銀行事先未通知就關(guān)閉賬戶的這一做法令她非常憤怒。

　　瑪麗遭遇的情景在美國(guó)并非個(gè)例，由于今年1月份美國(guó)信用卡違約率升至7.1%的歷史高位，不斷上升的信用卡債務(wù)拖欠比例，讓信用卡公司568億美元的欠款可能無(wú)法追回，有信用卡公司甚至因此面臨資金短缺乃至破產(chǎn)的威脅，發(fā)卡機(jī)構(gòu)紛紛借此降低信用額度并關(guān)閉賬戶以求自保。

　　美國(guó)信用卡負(fù)債人均8000美元

　　截至2008年10月，美國(guó)信用卡債務(wù)接近1萬(wàn)億美元，相比2003年增幅超過(guò)25%，人均信用卡負(fù)債約8000美元；17家大型信用卡托管機(jī)構(gòu)逾期30天未還款的違約賬戶已經(jīng)激增26%，未還款總額逾173億美元；與此同時(shí)，信用卡壞賬率上升18%，壞賬總額逾9.61億美元，呆壞賬已占到信用卡業(yè)務(wù)總量的5.5%。即使信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)在2008年上半年被迫沖銷了約210億美元的信用卡壞賬，但目前違約情況還在惡化。

　　在大型發(fā)卡銀行中，花旗旗下全球卡業(yè)務(wù)去年壞賬損失金額激增53%至59.2億美元。美國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)2009年第一季度虧損額達(dá)到17億美元。運(yùn)通則因小型商業(yè)客戶的違約率上揚(yáng)，導(dǎo)致去年純利下滑34%。花旗集團(tuán)分析師透露，花旗、美國(guó)銀行、第一資本等手中1/4以上信用卡資產(chǎn)都是次貸。

　　更加糟糕的是，美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局(BLS)的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2009年4月，美國(guó)失業(yè)率已上升到8.5%，為1983年以來(lái)的最高點(diǎn)，這會(huì)使持卡人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)一步惡化，從而導(dǎo)致信用卡拖欠比率的上升。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心，一批批信用卡客戶的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機(jī)。

　　在美國(guó)，信用卡支付在個(gè)人消費(fèi)支出中所占份額約為30%，美國(guó)消費(fèi)者人均擁有6張信用卡，信用總額度在5萬(wàn)億美元上下，流通額度超過(guò)8000億美元。與高達(dá)10.5萬(wàn)億美元的房貸債務(wù)相比，信用卡債務(wù)似乎并不算大。然而，由于信用卡債務(wù)是每月結(jié)算并重復(fù)使用，其對(duì)美國(guó)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)的作用不可小覷。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年1月美國(guó)消費(fèi)者破產(chǎn)申請(qǐng)同比上升34%，達(dá)88773例，而去年全年的破產(chǎn)申請(qǐng)高達(dá)110萬(wàn)例。

　　有分析認(rèn)為，造成今天信用卡的窘?jīng)r，發(fā)卡商難辭其咎。發(fā)卡行往往以極優(yōu)惠的條件和高信用額度吸引客戶，沒(méi)有收入的學(xué)生也成為發(fā)卡對(duì)象。

　　事實(shí)上，美國(guó)信用卡的深層次問(wèn)題并非信用卡機(jī)構(gòu)與持卡人之間的利益紛爭(zhēng)，而是美國(guó)人對(duì)信用卡透支消費(fèi)的高度依賴，過(guò)去10年美國(guó)消費(fèi)平均增長(zhǎng)3.6%，而同期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)卻只有2.9%。

　　中國(guó)“睡眠卡”隱憂

　　與歐美形成鮮明對(duì)比的是，中國(guó)銀行卡的發(fā)展一直以借記卡為主、信用卡為輔。從交易量來(lái)看，借記卡的交易量占 76%，信用卡占24%。

　　但這一趨勢(shì)正在有所改變。中國(guó)信用卡年發(fā)卡量已從2003年中的300萬(wàn)張?jiān)鲩L(zhǎng)到了2007年中的4300萬(wàn)張，平均每年翻一番。截止到2008年6月底，信用卡總量為1.3億張，同比增長(zhǎng)83.6%；信用卡信貸總額6931.73億元，同比增長(zhǎng)68.4%。從持卡人群分布看，中低收入人群中的“臨婚族”、大學(xué)生、職場(chǎng)新人是最易接受卡債的群體。

　　由于國(guó)內(nèi)各家銀行發(fā)卡目標(biāo)人群的定位大致相同，發(fā)卡范圍主要集中于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，且銀行更多關(guān)注發(fā)卡數(shù)量，因此造成一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象極其嚴(yán)重，活躍卡所占的比重并不大，約占總發(fā)卡量的30%。

　　從2003年至今，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)化走了一條豪放型發(fā)展的道路，為了搶占市場(chǎng)份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍；過(guò)度宣傳信用卡透支型消費(fèi)間接助長(zhǎng)了以卡養(yǎng)卡的“卡奴”現(xiàn)象；大量已發(fā)卡形成了龐大的“睡眠卡”群，這部分睡眠卡浪費(fèi)了銀行大量財(cái)力，且有可能成為引發(fā)未來(lái)信用卡危機(jī)的源頭。

　　據(jù)調(diào)查，招行2008年的睡眠卡約為839萬(wàn)張，以成本計(jì)算，這部分支出將占2008上半年招行信用卡非利息收入的80%以上，即招行在活卡上收入的大部分要去維持不能生成任何收入的信用卡費(fèi)用。這一現(xiàn)象已經(jīng)引發(fā)了公眾對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的憂慮，以及美國(guó)信用卡危機(jī)是否會(huì)蔓延至中國(guó)的討論。

　　國(guó)內(nèi)信用卡資深專家董崢認(rèn)為，與美國(guó)相比，中國(guó)信用卡的規(guī)模占銀行總資產(chǎn)規(guī)模的比重仍然較低，盡管信用卡信貸總額已經(jīng)接近7000億元，相比于美國(guó)也只有其1/8左右，真正具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸額度僅占了很小比重。因此，美國(guó)信用卡危機(jī)對(duì)中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的負(fù)面影響是可控的。

　　“在當(dāng)前背景下，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)發(fā)卡行尤其要認(rèn)識(shí)到，必須由以往的‘拼數(shù)量’升級(jí)到向‘質(zhì)量發(fā)展’的轉(zhuǎn)變。在繼續(xù)推進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總目標(biāo)和大前提下，必須加強(qiáng)和改善風(fēng)險(xiǎn)管理工作，建立和完善包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)審批標(biāo)準(zhǔn)管控。”工行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平在接受媒體采訪時(shí)說(shuō)。(實(shí)習(xí)生 吉瑤)