制度創(chuàng)新為小企業(yè)貸款拓寬渠道

　　記者：近年來，我國小企業(yè)貸款現(xiàn)狀如何？

　　劉明康：銀監(jiān)會成立4年來，根據(jù)科學發(fā)展觀的要求不斷改進對小企業(yè)的金融服務，在國內(nèi)外調(diào)查研究的基礎上，相繼指定發(fā)布了多項支持開展小企業(yè)貸款的法規(guī)和政策，督促和引導銀行業(yè)金融機構更新經(jīng)營理念，革新體制機制，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，不斷提高對小企業(yè)的金融服務水平。銀行業(yè)金融機構的小企業(yè)貸款工作取得了明顯成效，截至2006年12月末，全國銀行業(yè)金融機構的小企業(yè)貸款余額為53467.7億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8%，高于同期14.7%的信貸增長水平，小企業(yè)貸款的不良率比年初下降5.1個百分點。

　　各銀行業(yè)金融機構還有針對性地設計開發(fā)出一系列信貸產(chǎn)品和服務，如“速貸通”、“成長之路”、“展業(yè)通”、“小企業(yè)成長伴侶”、“點金成長計劃”等，滿足不同類型小企業(yè)在不同時期的融資需求。

　　記者：您認為銀行業(yè)金融機構成功開展小企業(yè)貸款業(yè)務的關鍵是什么？

　　劉明康：與大中型企業(yè)不同，小企業(yè)在生產(chǎn)組織、經(jīng)營方式、資金運轉(zhuǎn)周期等方面有其獨有的特點，在資金實力、財務管理水平、抵押擔保能力等方面存在一定的不足。如果按照適用于大型企業(yè)的一般信貸審批程序和要求辦理小企業(yè)貸款，無疑會增加小企業(yè)貸款的難度，但如果就此隨意降低審貸標準也會產(chǎn)生很大風險。關鍵是要探索出一條小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的道路，實現(xiàn)規(guī)模、速度、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)增長；關鍵是要轉(zhuǎn)變觀念、改變方法，創(chuàng)新機制。

　　為此，我們在借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗教訓的基礎上，要求銀行業(yè)金融機構加快建立小企業(yè)貸款的“六項機制”，即根據(jù)小企業(yè)貸款的籌資成本、風險水平、管理成本、收益目標以及當?shù)厥袌隼�率水平等因素，自主實行差別利率；組建獨立的營銷部門并獨立考核小企業(yè)融資的風險、成本和收益；大大簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務效率；建立專門的業(yè)績考核和獎懲機制，防止激勵不足或道德危害；注重一線人員的專業(yè)化培訓；注意收集和掌握各自業(yè)務區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并定期通報。

　　記者：在促進小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展方面，銀監(jiān)會出臺了哪些差別化的政策和法規(guī)？

　　劉明康：與大中型企業(yè)貸款相比，小企業(yè)貸款有它自身的獨特規(guī)律。因此，在監(jiān)管方面，我們主要是為銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務提供正向的監(jiān)管激勵。如在市場準入和機構布局上，對小企業(yè)貸款業(yè)務領先的銀行實行正向激勵；建立小企業(yè)貸款業(yè)務統(tǒng)計制度，為銀行業(yè)金融機構更好地規(guī)避信貸風險提供良好的信息支持；建立獨立的小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)問責和免責制度，從根本上促進小企業(yè)授信業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

　　值得一提的是，我們還重新研究制定了更加切合實際的小企業(yè)授信劃分標準。根據(jù)小企業(yè)自身的經(jīng)營管理特點和小企業(yè)貸款的風險特征，重點引導銀行業(yè)金融機構改善對“授信總額500萬元以下，資產(chǎn)總額1000萬元以下，銷售額3000萬元以下”的小企業(yè)的金融服務。

　　此外，我們專門制定了小企業(yè)貸款的風險分類辦法，進一步簡化了小企業(yè)貸款分類過程，同時又能充分反映小企業(yè)貸款的風險水平。

　　小企業(yè)融資環(huán)境仍需完善

　　記者：目前，小企業(yè)貸款工作還存在哪些問題？

　　劉明康：雖然小企業(yè)融資的政策和法律環(huán)境已經(jīng)得以改善，但成效只是初步的、階段性的，仍存在著亟待解決的問題。首先是與小企業(yè)貸款工作相關的政策法規(guī)有待進一步完善，需盡快研究出臺針對小企業(yè)貸款的差別化監(jiān)管政策和制度。其次，小企業(yè)貸款的外部環(huán)境還需進一步優(yōu)化。有關信用擔保、財產(chǎn)登記等方面的法律以及配套政策還不完善，信用環(huán)境還有待改善。最后，各地小企業(yè)貸款發(fā)展不平衡。東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)小企業(yè)貸款情況好于中西部地區(qū)，同時，地方法人銀行業(yè)金融機構的情況好于主要銀行業(yè)金融機構。

　　記者：下一步銀監(jiān)會將如何深入推進小企業(yè)金融服務工作，為小企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境？

　　劉明康：銀監(jiān)會將結合多方力量優(yōu)化小企業(yè)融資的外部環(huán)境。

　　一是將進一步加大相關政策支持力度。中央和地方以及各部門可因地制宜地出臺相關的支持政策，如對小企業(yè)貸款業(yè)務的利息收入適當降低營業(yè)稅，適時考慮允許銀行業(yè)金融機構針對小企業(yè)貸款在稅前足額提取準備金，建立小企業(yè)貸款的風險補償基金等。

　　二是努力創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。必須加快小企業(yè)征信體系建設，建立統(tǒng)一的小企業(yè)征信咨詢平臺，為持續(xù)推進小企業(yè)融資工作提供有效的信用信息支撐。

　　三是不斷降低小企業(yè)貸款的外部成本。針對目前小企業(yè)貸款普遍存在的外部附加融資成本高的問題，銀監(jiān)會將加強與相關部委的溝通，建議對有關小企業(yè)貸款的抵押質(zhì)押登記、評估、公證、擔保等中介收費標準進行全面清理，重新統(tǒng)一規(guī)范并量化各項收費標準，切實降低小企業(yè)貸款的外部成本。

　　四是培育多元化的小企業(yè)融資市場體系。結合小企業(yè)在不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的融資需求特點以及融資風險，在大力改善銀行間接融資方式的同時，逐步培育風險投資基金、創(chuàng)業(yè)投資公司、擔保公司等多種市場主體，逐步建立一個較為完善的小企業(yè)融資服務體系。(記者 歐陽潔)