昨日，農(nóng)行一度在其總行網(wǎng)站上拋出了房貸新政實施后的首個實施細則。但到了晚間，本報記者再次查看農(nóng)行網(wǎng)站時，發(fā)現(xiàn)有關房貸實施細則的文章已經(jīng)撤下。記者從農(nóng)行廣東省分行信貸部有關負責人處了解到，分行傍晚接到總行通知，稱實施細則還要做進一步修改，下午網(wǎng)站上公布的實施細則暫不執(zhí)行，最后的細則要等總行方面的進一步通知。該人士表示，具體出于什么原因、什么內(nèi)容會被修改，暫不清楚。

　　銀行利率博弈導致細則難產(chǎn)

　　農(nóng)行網(wǎng)站掛出新的房貸細則后，記者昨日曾致電包括中行、工行、招行、光大在內(nèi)的多家銀行，得知其他各家銀行的實施細則仍未出臺。一股份制商業(yè)銀行個貸部負責人分析稱，大部分銀行仍未出臺實施細則，一方面是因為有關“改善型普通自住房”等概念模糊，銀行正就此與有關部門溝通；更重要的是，新政實施后，部分貸款利率的下限與同期存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，各家銀行既不愿賠本貸款，又擔心被搶走客源，都在進行利率博弈。

　　以往，由于房貸利率與存款利率的存貸差較大，即使按利率下限放貸，銀行也可盈利。為了爭搶客戶，對于符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶，以往各銀行一般都樂于按最低下限執(zhí)行貸款利率。

　　央行的房貸新政規(guī)定：對首次購買普通自住房和購買改善型普通自住房的貸款需求，商業(yè)性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍。如果按0.7倍的最低下限計算，則3～5年期商業(yè)貸款利率為5.103%，低于3年期存款利率5.13%；5年以上貸款利率為5.229%，也低于5年期存款利率5.58%。

　　不同銀行和客戶利率或有差別

　　該負責人表示，利率倒掛使得銀行處境尷尬：一方面，如果在央行的框架下對符合條件的客戶都執(zhí)行利率下限，則銀行雖然攬了客戶，但實際上要賠錢，房貸市場可能陷入無序競爭的局面；另一方面，如果為了盈利，某銀行定的利率高于其他銀行，或者對獲得優(yōu)惠利率的客戶的要求高于其他銀行，則勢必流失客戶。因而銀行目前都不愿率先拋出實施細則。

　　該負責人進一步分析稱，可以肯定的是，最終房貸市場將一改之前利率統(tǒng)一的格局，出現(xiàn)多層次多樣化的局面。對于不同的客戶，同一家銀行可能會劃出多種利率等級；同一客戶在不同銀行所獲得的利率也可能會有較大差別。

　　農(nóng)行一度公布的實施細則

　　●　首次購買普通自住房和購買改善型普通自住房，最低首付比例為20%；貸款最低執(zhí)行利率調(diào)整為同期同檔次基準利率的0.7倍

　　●　購買非普通住房的，即使是首次購房，首付比例原則上不低于25%，利率原則上不下浮

　　●　購買非自住房的，首付款比例一律不得低于30%

　　●　已經(jīng)辦理房貸的，初始貸款發(fā)放金額在30萬元(含)以上的，原則上自明年1月1日起自動調(diào)整利率；不符合自動調(diào)整標準或無法進行自動調(diào)整的，須先由借款人提出書面申請，銀行酌情給出最終審批意見(方利平)