從資料來看，周先生目前沒有負(fù)債，資產(chǎn)負(fù)債狀況非常安全；現(xiàn)金與活期存款可以支付未來3個(gè)多月的日常生活支出，資產(chǎn)的流動(dòng)性較為合理；但周先生有15萬元是在銀行存的定期存款，可能是為購房積累資金，但購房不是短時(shí)間就能夠解決的事情，這部分資金在積累的過程中與其放在銀行獲取低的收益，不如將閑置資金進(jìn)行投資，提高資產(chǎn)收益率。此外，我們注意到周先生的結(jié)余比例為70%，說明周先生的儲(chǔ)蓄意識(shí)較好，相信通過積累與合理的規(guī)劃完全可以實(shí)現(xiàn)自己的購房愿望。

　　理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)

　　綜合周先生的財(cái)務(wù)狀況及其個(gè)人的理財(cái)意愿，我們?yōu)橹芟壬�確立了以下理財(cái)目標(biāo)：

　　1、購房后及時(shí)調(diào)整自己的現(xiàn)金持有比例，將資金流動(dòng)性控制在合理范圍之內(nèi)。

　　2、結(jié)合自身的承受能力，設(shè)計(jì)切實(shí)可行的購房規(guī)劃。

　　3、完善投資策略，在保證資金收益率的同時(shí)提高資產(chǎn)收益率。

　　理財(cái)規(guī)劃方案

　　購房規(guī)劃：周先生希望能夠在上海松江九亭附近購房，相對(duì)于上海市內(nèi)的高昂房價(jià)，松江九亭的房子對(duì)于工薪階層來說似乎較為合理。但九亭不同區(qū)位，不同戶型的房價(jià)也有較大不同。買房子不必一味地求好，一步到位，以周先生目前的收入狀況而言，我們建議周先生選擇的房產(chǎn)控制在每平方米一萬元左右。用現(xiàn)有的定期存款作首付

　　款，按首付20%，公積金貸款與商業(yè)貸款相結(jié)合，貸款期限30年來計(jì)算：如果購房面積為80平米，公積金貸款30萬元，每月還款額約為1500元；剩下的34萬元采用商業(yè)貸款，每月還款額約為2000多元，這樣每月總還款金額為3500多元，超出了周先生月收入的30%。所以建議將購房面積縮小為70平米，這樣首付14萬元，每月商業(yè)還貸減少到1500元左右，每月還款總額在3000元左右，還貸壓力基本在合理范圍之內(nèi)。

　　投資規(guī)劃：周先生目前的投資與凈資產(chǎn)比例約為25%，此比例的參考值為50%，因此周先生可以適當(dāng)增加投資比例，提高資產(chǎn)整體收益率。建議周先生堅(jiān)持將每月結(jié)余采取組合投資的方式定投于基金。周先生目前較為年輕，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以考慮將投資資金的50%投資于股票型或指數(shù)型基金，30%投資于收益較為穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)平衡基金或者銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品，其余資金根據(jù)現(xiàn)金規(guī)劃的合理要求購買貨幣市場(chǎng)基金。

　　周先生目前還沒有組建家庭，購房后可能會(huì)感覺相對(duì)壓力增加，但隨著事業(yè)的發(fā)展與家庭的組建，各方面的收入都會(huì)有所增加，只要注意積累，結(jié)余也會(huì)相應(yīng)有所增加。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：周先生目前的資產(chǎn)流動(dòng)性較為合理，需要注意的是在購房后，每月房貸也應(yīng)該包括在生活開支中來，屆時(shí)應(yīng)提高作為流動(dòng)資金的生活備用金的數(shù)額。周先生目前合理的房屋月供款應(yīng)控制在3000元以內(nèi)，所以在購房后合理的生活備用金約為2萬多元。這部分資金不要都存銀行的活期存款，最好三分之一的資金存活期，其余的三分之二購買貨幣市場(chǎng)基金，這樣既能保證資金的流動(dòng)性又獲得高于活期存款的收益率。

　　關(guān)鍵詞：

　　貨幣市場(chǎng)基金——是指投資于貨幣市場(chǎng)上短期有價(jià)證券的一種基金。該基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具如國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券、同業(yè)存款等短期有價(jià)證券。 欣華