巴菲特有一句經(jīng)典名言，退潮時(shí)，我們才知道誰(shuí)在裸泳。這句話套用在近兩年瘋狂上漲的房?jī)r(jià)方面一點(diǎn)也不為過(guò)。

　　買房人淪為負(fù)首付者

　　近期，由深圳出現(xiàn)的一些業(yè)主因?yàn)榉績(jī)r(jià)大幅下跌而要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商退房的“團(tuán)退”現(xiàn)象正似乎有向全國(guó)蔓延之勢(shì)。本報(bào)駐深圳記者在中糧地產(chǎn)股東大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)看到，在股東大會(huì)結(jié)束后，公司高管竟然從會(huì)場(chǎng)的后門跑了，因?yàn)榍伴T有些業(yè)主正在打著橫幅等著他們。

　　對(duì)此，有人認(rèn)為這些業(yè)主是咎由自取，自不量力�；蛟S人們的評(píng)論從法律的角度來(lái)看似乎是對(duì)的，因?yàn)楹灱s的雙方是“平等自愿的”。然而，經(jīng)本報(bào)記者深入了解，真實(shí)情況似乎并不止于此，一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和銀行為了其經(jīng)濟(jì)利益，在其中推波助瀾的“不恰當(dāng)行為”甚至是相互勾結(jié)、一丘之貉的行為也是值得廣大購(gòu)房者深思和警醒的，也是值得有關(guān)當(dāng)事人和監(jiān)管當(dāng)局注意的。

　　4月18日，深圳一位購(gòu)房者發(fā)郵件給《證券日?qǐng)?bào)》投資者維權(quán)郵箱bjnewsreporter@yahoo.com.cn，講述自己買了深圳一家明星地產(chǎn)公司的房后，搖身一變成為“負(fù)首付者”的過(guò)程，提到自己“買房?jī)商旌螅�房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商大幅下調(diào)價(jià)格，我的房子瞬間縮水35萬(wàn)，短短兩天，我的貸款還沒(méi)有下來(lái)，首付才31萬(wàn)，兩天就這樣跌成了負(fù)首付�！�

　　深圳一家房產(chǎn)中介商講道，由于近幾來(lái)房?jī)r(jià)的不斷上漲，特別是去年和前年，房?jī)r(jià)上漲的速度越來(lái)越快，給人的心理壓力也是越來(lái)越大。段女士就在這樣的背景下于2008年2月19日前去看房的。

　　段女士在郵件中介紹道，當(dāng)時(shí)的銷售人員稱他們公司優(yōu)惠活動(dòng)2月21日截止。21號(hào)以后這么優(yōu)惠的活動(dòng)就沒(méi)有了，而且近期也不可能有更優(yōu)惠的活動(dòng)了，現(xiàn)在買是挺合適的。于是，段女士在26號(hào)簽了購(gòu)房合同�？墒�29號(hào)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商大幅調(diào)價(jià)，“我的房子由原來(lái)的148萬(wàn)變成了113萬(wàn)，兩天縮水35萬(wàn)，還不算他們當(dāng)時(shí)的買一套送兩萬(wàn)，買二套送四萬(wàn)的活動(dòng)。”

　　地產(chǎn)商變相違反90/70政策

　　段女士買的房子非常特殊，雖然是“一套房子”，但有兩個(gè)房產(chǎn)證，因?yàn)檫@兩套房子是打通的。

　　段女士在4月18日接受記者的電話采訪時(shí)表示，當(dāng)時(shí)她也覺(jué)得奇怪，開(kāi)發(fā)商告訴她這是為了規(guī)避國(guó)家的90/70政策。90/70政策是指2007年8月7日《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格意見(jiàn)的通知》，其中要求“城市新審批、新開(kāi)工的住房建設(shè)，套型建筑面積90平方米以下住房面積所占比重，必須達(dá)到開(kāi)發(fā)建設(shè)總面積的70%以上�！�

　　對(duì)此，一位曾擔(dān)任過(guò)湖北某市房管局新聞發(fā)言人現(xiàn)為該局信訪負(fù)責(zé)人表示，他認(rèn)為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商把“兩套房子打通算做一套出售”的行為違反了國(guó)家90/70政策。

　　段女士的兩套房子都是首付2成購(gòu)買的，其余房款是向兩家銀行借貸的。段女士向記者透露，她在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商提供的1個(gè)房間里同時(shí)與2家上市銀行簽訂了借款合同，首付比例皆是2成。

　　早在2007年9月27日，央行與銀監(jiān)會(huì)便聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知。通知要求“對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款首付款比例(包括本外幣貸款，下同)不得低于20%；對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房、又申請(qǐng)購(gòu)買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%”。

　　由此可以看出，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商通過(guò)聰明的運(yùn)作，成功地歸避了國(guó)家住房的信貸政策。而二家經(jīng)辦銀行對(duì)此也是睜一只眼閉一只眼，明知借款人購(gòu)買了“二套住房”，卻仍然為其辦理了首付20%的按揭貸款。

　　銀行強(qiáng)行發(fā)放按揭貸款

　　更讓段女士傷心的是兩家銀行不顧其利益而強(qiáng)行發(fā)放貸款的粗暴行為。當(dāng)房?jī)r(jià)下跌后，段女士打電話給銀行的工作人員，要他們不要放貸款，放款一定要通知她，可一家銀行告訴她：沒(méi)有辦法，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商讓他們放他們就放，并稱他們跟房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商是簽了協(xié)議，一定要放的。另一家銀行同意放緩(發(fā)放)貸款�？墒呛笠患毅y行第二天在沒(méi)有通知她的情況下就放款了，緊跟著前家銀行也放了。雖然事隔多日，段女士在電話中談及此事時(shí)仍然非常激動(dòng)，記者明顯感覺(jué)到她欲哭無(wú)淚的感覺(jué)。

　　對(duì)此，一位銀行資深信貸經(jīng)理對(duì)記者表示，雖然借款人提前簽訂了借款合同，但銀行也不能據(jù)此強(qiáng)行發(fā)放貸款，因?yàn)檫@違背了借款人的真實(shí)貸款意愿和貸款需求。在實(shí)際操作中，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房人為了省事，在簽訂購(gòu)房合同的同時(shí)(或稍后的幾天)也簽訂了借款合同。但只要貸款沒(méi)有發(fā)放，當(dāng)借款人要求銀行暫不要發(fā)放該筆貸款時(shí)，銀行就應(yīng)該不予放貸，因?yàn)檫@違背了借款人的意志，借款人此時(shí)已經(jīng)沒(méi)有或者說(shuō)暫時(shí)沒(méi)有借貸的需求了。貸款暫停發(fā)放后，由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與購(gòu)房人來(lái)商議他們之間的事。

　　上述銀行人士介紹，銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商之間的確是有協(xié)議的，但一般內(nèi)容都是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商向銀行推薦合適的購(gòu)房人(借款人)，銀行給予審查是否同意發(fā)放這筆住房按揭貸款。但肯定不會(huì)有房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商要求銀行發(fā)放貸款，銀行就必須放款的條款，否則銀行豈不成為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的附庸？

　　在了解到這位段女士所購(gòu)買的房屋是深圳一大型地產(chǎn)商開(kāi)發(fā)商后，這位銀行人士笑道，上述兩家銀行肯定是為了拉住這個(gè)大客戶而為之的。銀行從自身利益的角度來(lái)考慮，肯定會(huì)得罪她也不會(huì)得罪這家大型房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商。

　　對(duì)于段女士這樣的普通老百姓，既不精通經(jīng)濟(jì)學(xué)，也不長(zhǎng)于法律，更不懂銀行業(yè)務(wù)，如何適當(dāng)保護(hù)處于弱勢(shì)的單個(gè)個(gè)體和家庭的權(quán)益是值得大家深思的，而不要僅僅一味地指責(zé)他們，更重要的是要理清房產(chǎn)商和銀行在里面該扮演什么樣的角色。(記者 白寶玉)