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房貸違約案上升是危險(xiǎn)信號(hào) “房奴”已不堪重負(fù)

2007年02月01日 11:10

    漫畫(huà):房奴 中新社發(fā) 何影 作


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  《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》1月30日播出的節(jié)目《房產(chǎn)》,為我們披露了目前北京、上海等地房貸違約案快速上升的情況。2004年,上海的中資銀行房貸的平均不良率只有千分之一左右,但到2006年9月末,上海中資銀行個(gè)人房貸的平均不良率已經(jīng)上升到了千分之八點(diǎn)六,也就是說(shuō),兩年多的時(shí)間,上海房貸的不良率上升了7倍多。另外一個(gè)數(shù)據(jù)同樣令人擔(dān)憂。2006年下半年,上海個(gè)人住房貸款質(zhì)量下滑趨勢(shì)明顯,連續(xù)三個(gè)月以上違約的房貸客戶已經(jīng)超過(guò)一萬(wàn)多人,個(gè)人住房貸款違約金額接近2億元,房貸違約量一下子增加了五成。

  房貸違約率上升,透露出來(lái)的一個(gè)最直接的信號(hào)是,居民已不堪承受高房?jī)r(jià)之重。需要強(qiáng)調(diào)的是,這種現(xiàn)象并非個(gè)別。中央人民銀行去年6月1日發(fā)布的報(bào)告顯示,全國(guó)十大城市2005年10月末的平均債務(wù)率為38%,其中滬、京、津三市接近55%的銀監(jiān)會(huì)警戒線。許多人據(jù)此認(rèn)為,一些買(mǎi)房者由于不夠理性,盲目“放大”了自己的實(shí)際需求和承受力,最終成了“房奴”,導(dǎo)致違約率上升。

  但是,這種說(shuō)法只看到了問(wèn)題的一面,而忽略了另外一面。由于這些年來(lái)我國(guó)房?jī)r(jià)處于上升通道中,房地產(chǎn)市場(chǎng)一片繁榮,使房貸成了一塊誘人的蛋糕,許多銀行通過(guò)各種方式分享房市中的利益,其中最常用的就是降低房貸門(mén)檻。比如,上海某銀行推出了分期首付售樓模式,即把首付款也分期,“一套150萬(wàn)的房子只需第一次付10萬(wàn)就可簽訂預(yù)售合同,其余首付款可在半年內(nèi)分期付清”。而農(nóng)行上海分行啟動(dòng)的個(gè)人住房接力貸款業(yè)務(wù),在校大學(xué)生也可參與貸款買(mǎi)房。

  購(gòu)房者和銀行的雙重不理性最終埋下了隱患。從世界范圍來(lái)看,與其它貸款種類(lèi)相比,住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)被公認(rèn)是比較低的。即使在失業(yè)率很高、房產(chǎn)價(jià)格大跌的情況下,按揭貸款的壞賬率和損失率也普遍較低。我國(guó)在房?jī)r(jià)持續(xù)快速上漲的過(guò)程中卻出現(xiàn)了貸款違約金成倍上升的情況,這種情況尤其值得警惕。從報(bào)道中來(lái)看,違約者大都是購(gòu)房自住的人而非投機(jī)者,這說(shuō)明一些人對(duì)房?jī)r(jià)過(guò)高帶來(lái)的按揭負(fù)擔(dān)已經(jīng)難以承受,倘若房?jī)r(jià)繼續(xù)大幅上漲,違約率無(wú)疑將繼續(xù)提高。

  房貸違約率提高,首當(dāng)其沖的受害者是銀行。目前,銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款中90%以上是抵押貸款。而根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》,“對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債”。這意味著,倘若違約者僅有一套住房且是“生活所必需的居住房屋”,銀行行使抵押權(quán)就變得非常麻煩。

  因而,房貸違約案快速增加同時(shí)在兩個(gè)方面為我們敲響了警鐘。一是對(duì)于超出大多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)能力的高房?jī)r(jià)必須堅(jiān)決進(jìn)行調(diào)控,促使房?jī)r(jià)理性回歸,否則,所造成的將不僅僅是房貸違約率上升的問(wèn)題,還容易危害社會(huì)和諧與穩(wěn)定。二是必須促使銀行認(rèn)識(shí)到房貸的風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對(duì)貸款人還款能力的認(rèn)真核實(shí),控制風(fēng)險(xiǎn),防止違約率快速上升帶來(lái)不良后果。

  (來(lái)源:上海證券報(bào) 作者:瓏銘)


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