最近，深發(fā)展銀行創(chuàng)新推出新型房貸產(chǎn)品“點(diǎn)按揭”業(yè)務(wù)，貸款客戶通過買“點(diǎn)”最低可獲得3.78%的利率，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率的6.3折，甚至比公積金利率3.87%更低。在人民銀行對存貸款利率進(jìn)行調(diào)整的背景下，貸款利率的降低使商業(yè)銀行存貸利差收窄，銀行從高利潤開始轉(zhuǎn)向“薄利多銷”的策略。目前市場上信貸新產(chǎn)品琳瑯滿目，不是內(nèi)行人還真摸不著頭腦。為此，記者向按揭專家們請教以下問題，希望可為讀者精明置業(yè)提供精明貼士。

　　“點(diǎn)按揭”長貸有數(shù)為 短貸優(yōu)惠不大

　　記者日前致電深發(fā)展銀行95501服務(wù)電話，咨詢“點(diǎn)按揭”事宜。據(jù)該銀行電話服務(wù)人員表示，點(diǎn)按揭專門針對10年以上的房貸，支付貸款金額1%的費(fèi)用可購買一個“點(diǎn)”的優(yōu)惠。以一筆50萬元、30年的按揭來說，支付7500元可獲得1.5個點(diǎn)的優(yōu)惠，貸款利率可從4.158%(基準(zhǔn)利率7折)下調(diào)為3.78%，約等于房貸7折再打9折，算下來比公積金利率(3.87%)還低。服務(wù)人員表示，若以后國家基準(zhǔn)利率有浮動，消費(fèi)者購買的點(diǎn)數(shù)優(yōu)惠依然存在。

　　深發(fā)行的服務(wù)人員給記者算了一筆賬，50萬元、30年的商業(yè)貸款，以3.78%的利息計(jì)算，3年可節(jié)省利息支出5600元，4年可節(jié)省7500元，消費(fèi)者4年即可回本，30年總共節(jié)省利息支出約39000元。保來理財(cái)專業(yè)人士表示，深發(fā)行“點(diǎn)按揭”產(chǎn)品，主要針對部分申請了長期貸款(10年及以上)且期間無提前還款需求的客戶，優(yōu)惠較大。但短期，此產(chǎn)品比公積金貸款雖有一定優(yōu)惠，但差距并不大，故應(yīng)對公積金貸款影響不大。

　　匯瀚按揭高級業(yè)務(wù)經(jīng)理莫靜說，目前該公司接到指定深發(fā)行按揭的客戶較少，由于購房者使用“點(diǎn)按揭”服務(wù)，未得優(yōu)惠要先付費(fèi)，這并不符合中國人的消費(fèi)習(xí)慣。而且，“點(diǎn)按揭”貸款雖然比公積金貸款更優(yōu)惠，但不可忽視的是，首期支付的“點(diǎn)按揭”費(fèi)用也有獲得利息的機(jī)會，仔細(xì)算下來，“點(diǎn)按揭”并不比公積金貸款劃算很多。從下表可見，公積金貸款每月供款額比“點(diǎn)按揭”多26元，但是7500元攤分360期，相當(dāng)于每期“點(diǎn)按揭”支出也要21元。

　　競宇按揭總經(jīng)理鄢紅勝說，據(jù)該公司的客戶調(diào)查顯示，按揭20~30年買房的人很少會真的供上這么長的時間，不少人會在供樓四五年后就提前還款。

　　據(jù)億達(dá)按揭陳溢溢介紹，雖然說“點(diǎn)按揭”能夠一定程度上節(jié)省客戶貸款利息，對按揭購房的市民“有數(shù)為”。而對于樓市來講，這種通過設(shè)定的房貸產(chǎn)品，超越了央行貸款利率規(guī)定區(qū)間，是利率市場化的另類表現(xiàn)形式。同時，對于“二套房貸”者來講，通過該形式可以獲得比7折還更優(yōu)惠的利率。

　　“點(diǎn)按揭”與公積金貸款對比表

　　“點(diǎn)按揭” 公積金貸款 差額

　　貸款金額 50萬元 50萬元 /

　　貸款期限 30年 30年 /

　　貸款利率 3.78% 3.87% -0.09%

　　“點(diǎn)” 1.5 / /

　　買“點(diǎn)”費(fèi)用 7500元 / /

　　月供款額 2324元 2350 -26

　　利息合計(jì) 336675元 346000元 -9325