銀行收費漲價緣何總是有理

　　眾多媒體近日報道，繼工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行實施同城跨行手續(xù)費每筆由2元調(diào)為4元的標(biāo)準(zhǔn)后，交通銀行、廣發(fā)銀行等部分股份制銀行也已上調(diào)這一手續(xù)費。對此，中國銀行業(yè)協(xié)會表示，調(diào)整ATM跨行取款收費標(biāo)準(zhǔn)合法合規(guī)。那么，真的是如此嗎？

　　梳理一下近年銀行收費漲價的脈絡(luò)，我們不難發(fā)現(xiàn)，其收費漲價不僅總有“理由”，而且已由“單兵突進(jìn)”走向了“集團(tuán)合圍”。去年6月底，中國工商銀行上調(diào)20項個人金融業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，平均漲幅超過100%�，F(xiàn)在多家銀行上調(diào)跨行取款收費標(biāo)準(zhǔn)，其漲幅又是翻番。不僅如此，由于每一次銀行漲價都是所謂的“市場調(diào)節(jié)價”，消費者只有被動接受的份兒，而無任何可堪大用的抗辯理由與救濟(jì)途徑。

　　一個與以往顯著不同的地方是，現(xiàn)今的銀行收費漲價，不再援引國際慣例，也鮮見祭出“成本論”，而是“依法漲價”或者說是“法無禁止則可漲”，從而更顯得“有理有節(jié)”，并更多地體現(xiàn)出“自我做主”的特點來。銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，銀行ATM跨行取款收費屬于市場調(diào)節(jié)價，實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格可由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整，所以其上漲跨行取款收費標(biāo)準(zhǔn)是沒錯的。根據(jù)2003年《商業(yè)銀行服務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行收費確實分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。實行政府指導(dǎo)價的服務(wù)價格及浮動幅度由國家發(fā)改委會同銀監(jiān)會根據(jù)保本微利原則制定、調(diào)整。而市場調(diào)節(jié)價則由各商業(yè)銀行總行統(tǒng)一制定。但問題在于，該辦法規(guī)定實行政府指導(dǎo)價的商業(yè)銀行服務(wù)，除銀行匯票等幾個主要用于公司客戶最原始的服務(wù)項目外，一些諸如跨行取款、異地存取款等與個人客戶緊密相關(guān)的新興銀行服務(wù)，幾乎全都屬于“市場調(diào)節(jié)”的范圍。

　　不僅如此，雖然實行政府指導(dǎo)價的還包括相關(guān)部門“根據(jù)對個人、企事業(yè)的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目”，但對于個人客戶而言，這樣的項目從來就是水中花、鏡中月。顯而易見，之所以每次銀行服務(wù)收費項目的開征與調(diào)高都能“彈無虛發(fā)”，并非是因為銀行“槍法”有多么精確，而是“市場調(diào)節(jié)項目”這個目標(biāo)靶實在太大，以至于隨便怎么擊發(fā)都不會“脫靶”。

　　其實，在《商業(yè)銀行服務(wù)管理暫行辦法》實施兩個月后，我國就出臺了《商業(yè)銀行法》，其中規(guī)定，銀行收費項目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。這意味著，商業(yè)銀行的收費項目和標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)由行業(yè)監(jiān)管部門聯(lián)合價格主管部門制定，商業(yè)銀行自身是沒有權(quán)利自定收費項目和標(biāo)準(zhǔn)的。

　　遺憾的是，上位法變了，下位法卻至今沒有變。這也就是銀行漲價為什么總有“理由”的根子所在�？磥�，修正下位法中的這類不當(dāng)條款，已是刻不容緩。(樊艷兵)