上海特大火災(zāi)折射出國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)投保率低現(xiàn)狀

　　上�！�11·15”特大火災(zāi)的保險(xiǎn)理賠已緊張展開(kāi)，統(tǒng)計(jì)各大保險(xiǎn)公司的理賠金額，目前已知的可能賠償金額不超過(guò)1000萬(wàn)元。家財(cái)險(xiǎn)投保率低的類(lèi)似情況也發(fā)生過(guò)，2008年南方大范圍的雪災(zāi)，讓南方受災(zāi)區(qū)許多家庭損失慘重。而這其中，有9成以上的家庭因?yàn)闆](méi)有投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，無(wú)法在災(zāi)后得到保險(xiǎn)公司的賠償。而同樣的場(chǎng)景在近幾年臺(tái)風(fēng)、洪水等災(zāi)害發(fā)生后已經(jīng)多次重復(fù)上演。此次“11·15”特大火災(zāi)，再一次折射出了國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)投保率低的現(xiàn)狀。

　　相比之下，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率可達(dá)80%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。一般家庭無(wú)論是自有住房還是租居他人，搬家后第一件事便是去保險(xiǎn)公司買(mǎi)份保險(xiǎn)。國(guó)外家庭的投保意識(shí)比國(guó)內(nèi)的要強(qiáng)，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)，那么難道家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)滑坡的就單單只是因?yàn)閲?guó)內(nèi)家庭投保意識(shí)不足造成的嗎？理由恐怕也不夠充分。

　　那么，到底是什么原因造成國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)如此冷清呢？筆者認(rèn)為，這個(gè)問(wèn)題的回答應(yīng)當(dāng)從適宜投保的家庭與保險(xiǎn)公司兩方面辨證地看才更加科學(xué)。兩方面都有原因，兩方面也必須同步解決才能獲得奇效。單單提高了家庭的投保意識(shí)，或是單單提高了保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售能力，都不能使國(guó)內(nèi)的家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)擺脫尷尬。

　　首先，造成國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)低投保率的直接原因是國(guó)內(nèi)家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)偏低。

　　目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)是買(mǎi)方市場(chǎng)，所以提高家庭的購(gòu)買(mǎi)行為是激活家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的最重要途徑。從現(xiàn)階段來(lái)看，國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)投保意愿不強(qiáng)，主要原因并非出于費(fèi)用的考慮，而是百姓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)薄弱所致。一般百姓的頭腦中普遍都缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大多數(shù)人卻對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)概念模糊，根本意識(shí)不到家庭生活中也處處隱藏著危機(jī)。而另一些人總覺(jué)得災(zāi)害與自己不貼邊，不會(huì)那么倒霉會(huì)被自己碰上，而這種僥幸心理也使人們常常忽視了家庭財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的潛在需求。比如一些城市小區(qū)由于多年從未發(fā)生過(guò)火災(zāi)或水災(zāi)，大多數(shù)居民也就很自然地認(rèn)為，住進(jìn)高層樓房，水是淹不著；消防設(shè)施齊全，小區(qū)內(nèi)保安24小時(shí)巡邏，用不著擔(dān)心火災(zāi)。如果購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)，每年都需要交保費(fèi)，不太合算。但是一些突如其來(lái)的臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水等災(zāi)害，卻會(huì)給數(shù)以萬(wàn)計(jì)的家庭遭受?chē)?yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，但由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，在災(zāi)害中發(fā)生的家庭財(cái)產(chǎn)損失，只能由自己承擔(dān)。而南方這次雪災(zāi)中，再一次對(duì)數(shù)萬(wàn)家庭造成了嚴(yán)重的損失，其中只有極少數(shù)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的家庭獲得了保險(xiǎn)公司的賠償。而這種情況也正好揭示了當(dāng)前家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，同時(shí)也讓我們明確地認(rèn)識(shí)到：老百姓缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)成為家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)不景氣首當(dāng)其沖的主要原因之一。

　　其次，保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售能力偏弱也成為家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)蕭條的另一個(gè)重要原因。目前，各家保險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上可謂是煞費(fèi)了苦心，組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，保障范圍也越來(lái)越廣。但是卻都在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)上遇到了同樣的困境。與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相比，家財(cái)險(xiǎn)單筆保費(fèi)較低，從幾元、幾十元到幾百元不等，而且客戶非常分散，在缺少有效的銷(xiāo)售渠道的情況下，銷(xiāo)售成本相對(duì)較高。因此在各家公司基本上都以利潤(rùn)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)原則下，更多的保險(xiǎn)公司都將注意力放到了高利潤(rùn)產(chǎn)品中，而對(duì)于低利潤(rùn)、高成本的家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)推動(dòng)卻缺乏動(dòng)力。而對(duì)于業(yè)務(wù)員來(lái)講，也同樣存在這樣一個(gè)問(wèn)題。同時(shí)保險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)宣傳方面投入力度不足，也是致使很多很好的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品“鎖在深閨無(wú)人識(shí)”的一大因素；再加上在被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后申請(qǐng)賠償時(shí)，要提供各種損失物品單證、發(fā)票及相關(guān)證明等，手續(xù)過(guò)于復(fù)雜繁瑣，使得一些被保險(xiǎn)人不易理解，影響投保積極性，也在一定程度上加劇了家財(cái)險(xiǎn)“保險(xiǎn)公司不愿賣(mài)、老百姓不愿買(mǎi)”的尷尬處境。

　　作為家庭財(cái)產(chǎn)的締造者和積累者，百姓應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)將家庭風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移，以便在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)及時(shí)獲得賠付，不至于使多年的辛苦毀于一旦；同時(shí)保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的職能，一方面要對(duì)各類(lèi)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障作用進(jìn)行廣泛宣傳，另一方面也應(yīng)當(dāng)積極探索有效的銷(xiāo)售途徑與渠道，切實(shí)做好家財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售推動(dòng)工作，方便老百姓買(mǎi)。如果這些問(wèn)題解決的好，將國(guó)內(nèi)的家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展成為僅次于機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種，應(yīng)當(dāng)是可望實(shí)現(xiàn)的。(都邦保險(xiǎn) 梁海波)