4月25日，中國(guó)證券報(bào)報(bào)道了深圳信用卡套現(xiàn)猖獗現(xiàn)象引起讀者強(qiáng)烈反響。有媒體觀點(diǎn)認(rèn)為，信用卡利息收入占比低以及銀行免年費(fèi)等優(yōu)惠措施使得其利潤(rùn)主要來(lái)源于刷卡消費(fèi)返點(diǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)想方設(shè)法降低POS機(jī)安裝門檻，給套現(xiàn)創(chuàng)造空間。也有網(wǎng)友認(rèn)為，銀行缺乏小額信用貸款也是原因之一。究竟孰對(duì)孰錯(cuò)，中國(guó)證券報(bào)記者再次進(jìn)行了深入調(diào)查。

　　審核不嚴(yán)是主因

　　有觀點(diǎn)提出，為搶占市場(chǎng)，各銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)優(yōu)惠，加上銀行在循環(huán)利息上的收入占總收入比例也不高，從而使得刷卡消費(fèi)返點(diǎn)成為信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源。金融機(jī)構(gòu)也就想方設(shè)法降低POS機(jī)安裝門檻，甚至在深圳一些小雜貨店、美容院也都能裝上POS機(jī)。上述原因使得信用卡套現(xiàn)猖獗。

　　對(duì)此觀點(diǎn)，一些持卡人以及銀行業(yè)內(nèi)人士均表示了不同意見。在北京某事業(yè)單位工作的陸先生曾長(zhǎng)期在美國(guó)居住并辦理過(guò)信用卡，他說(shuō)，在發(fā)達(dá)國(guó)家哪怕是一家鄉(xiāng)村小店也會(huì)安裝POS機(jī)提供刷卡服務(wù)。為贏得客戶，金融機(jī)構(gòu)開展的信用卡免年費(fèi)等優(yōu)惠活動(dòng)非常普遍，甚至信用良好的持卡人還能給予利率優(yōu)惠，但這些措施都并未導(dǎo)致惡意套現(xiàn)現(xiàn)象。他認(rèn)為，只要對(duì)持卡人以及商戶審核監(jiān)控到位，可以避免信用卡套現(xiàn)。

　　“審核不嚴(yán)是信用卡套現(xiàn)的主要原因”，某國(guó)有商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表達(dá)了類似觀點(diǎn)。她說(shuō)，一些套現(xiàn)行為在技術(shù)上是可以識(shí)別的。如一些商戶刷卡套現(xiàn)金額都是整數(shù)倍，銀行通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)控可以察覺出蛛絲馬跡。然而因競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致一些銀行在風(fēng)控環(huán)節(jié)并不嚴(yán)格。只要持卡人能按時(shí)還款，套現(xiàn)甚至被認(rèn)為是商戶、銀行、持卡人實(shí)現(xiàn)“三贏”的業(yè)務(wù)。另一家外資銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)信用卡套現(xiàn)的懲處法律依據(jù)不足，套現(xiàn)違法成本太低，所以讓套現(xiàn)屢禁不止。

　　記者還了解到，一些銀行推廣信用卡采用外包形式，有不法分子幫助客戶偽造資料申辦信用卡，甚至盜取客戶資料申辦多張信用卡惡意套現(xiàn)。深圳銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一些銀行存在著向低齡、低收入、高齡、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和高流動(dòng)性職業(yè)的“二低三高”階層發(fā)放信用卡，并且對(duì)客戶真實(shí)性核查不嚴(yán)、過(guò)度授信，這些都導(dǎo)致了信用卡不良率上升。此外，各收單行普遍存在爭(zhēng)搶商戶的現(xiàn)象，影響收單市場(chǎng)正常秩序。

　　信用貸款欠缺導(dǎo)致套現(xiàn)

　　除了上述原因，一些讀者和網(wǎng)友還認(rèn)為，免抵押、免擔(dān)保的小額信用貸款欠缺也是導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)的原因。“我們做生意經(jīng)常需要幾萬(wàn)塊錢周轉(zhuǎn)，到銀行辦貸款太麻煩，用信用卡在自己公司的POS機(jī)上一刷就出來(lái)了”，從事家具生意的曹女士告訴記者，她是好幾家銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，這些銀行都主動(dòng)為她辦理了信用卡，且額度都在萬(wàn)元以上。有時(shí)候客戶付款會(huì)晚幾天，流動(dòng)資金不夠而又要給工人發(fā)工資或者付貨款時(shí)，她就會(huì)刷卡套現(xiàn)救急。不僅她自己刷卡套現(xiàn)，也給需要資金周轉(zhuǎn)的朋友套過(guò)。不過(guò)，她每次都會(huì)準(zhǔn)時(shí)還錢。

　　像曹女士這樣“非惡意套現(xiàn)”的持卡人不在少數(shù)。在某港資企業(yè)工作的魯先生說(shuō)，有一次家里老人生病急需要錢，手頭還差一萬(wàn)多元，而發(fā)工資還有幾天，于是就找了家機(jī)構(gòu)辦理了信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。“信用卡套現(xiàn)猖獗，是因?yàn)樾☆~低息信用貸款太缺了”，不少網(wǎng)友表示，辦理個(gè)人貸款需要房產(chǎn)作為抵押，而辦理信用卡門檻低套現(xiàn)成本也低，一旦資金緊缺自然就會(huì)選擇信用卡套現(xiàn)。

　　在很多銀行申請(qǐng)辦理一張信用卡，只要有穩(wěn)定的工作就可以。然而，如果想憑借穩(wěn)定工作到銀行申請(qǐng)免抵押、免擔(dān)保的小額信用貸款，卻非常難。近日，中國(guó)證券報(bào)記者走訪了深圳工行、建行、招行、交行、中信銀行等多家中資銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，得到的答復(fù)是均不提供小額信用貸款業(yè)務(wù)。其中，位于振華路上的交通銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴記者，他們推出的“個(gè)人易貸通”能為公務(wù)員、教師、醫(yī)生等事業(yè)單位以及知名大企業(yè)員工提供信用貸款，額度從10萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等，然而對(duì)于其他工薪階層，即便有穩(wěn)定工作也需要有房產(chǎn)抵押。

　　個(gè)人貸款難降低門檻

　　“免抵押、免擔(dān)保信用貸款只有外資行和小額貸款公司有”，某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理施先生說(shuō)，中資行目前推出的個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)主要分為兩種，一種是定期存單質(zhì)押，即將在該行的定期存款金額按照9折質(zhì)押，貸款利率則為人民銀行公布的基準(zhǔn)利率；還有一種是房產(chǎn)抵押貸款，這也是銀行力推的個(gè)貸產(chǎn)品。

　　不過(guò)，記者在采訪中了解到，盡管房產(chǎn)抵押獲得的貸款額度高，并且可以實(shí)現(xiàn)循環(huán)授信，但相比信用卡套現(xiàn)門檻卻高很多。首先，客戶需要有完全產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)證作為抵押。位于福虹路上的招行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴記者，因嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制該行要求有兩套完全產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)證的客戶，才可以辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。這樣的高門檻意味著一名客戶可能獲得招行白金信用卡，享有5萬(wàn)元以上的信用額度，但未必能獲得該行房產(chǎn)抵押貸款；此外，貸款額度有限制，房產(chǎn)抵押貸款最多可以獲得評(píng)估價(jià)格的7成，有的銀行只有5成到6成；再次，貸款利率按照央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，只有貴賓客戶才可能獲得9折。相比之下，如果資金需求量不大且只是臨時(shí)用于周轉(zhuǎn)，信用卡套現(xiàn)的成本要低很多。

　　即便是能提供個(gè)人信用貸款的一些外資銀行以及小額貸款公司，也有多種限制。深圳中安信業(yè)的李經(jīng)理告訴記者，只要有固定工作，能提供銀行代發(fā)工資的明細(xì)表以及身份證明等文件，材料齊全當(dāng)天就能放款。不過(guò)，貸款利率則為月利率2.3%，折算下來(lái)年利率高達(dá)27.6%。在第一個(gè)月還款時(shí)，還要收取貸款本金的2%作為手續(xù)費(fèi)，如果提前還款還要收取3%作為違約金。

　　推出了小額信用貸款的渣打銀行以及花旗銀行門檻較低，只要客戶有固定工作以及住所，月收入在3000元以上就能申請(qǐng)。渣打銀行的“現(xiàn)貸派”貸款年利率在7.9%至9.9%之間，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”則以年利率8.8%為基準(zhǔn)利率，上下浮動(dòng)15%。不過(guò)，除了收取貸款利息外，還要收取一定的賬戶管理費(fèi)，提前還貸也會(huì)收取違約金。此外，“幸福時(shí)貸”僅在上海開展，渣打銀行則只在北京、上海、深圳、廣州、蘇州、南昌、珠海、廈門等地區(qū)推出。“出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，目前還難以降低個(gè)人貸款門檻”，多位接受采訪的銀行業(yè)內(nèi)人士作出了類似表示。(曉風(fēng)）