中新網(wǎng)4月24日電 據(jù)《上海證券報》報道,銀行在房地產(chǎn)領(lǐng)域“涉水”太深,則可能從資金流動性過剩風險,走入到另一個更大的風險之中。
《經(jīng)濟觀察報》日前報道,中國建設(shè)銀行正在醞釀一些新的舉措,其中之一就是考慮適度下調(diào)存款利率,據(jù)悉,央行已經(jīng)允許建行進行試點。
下調(diào)存款利率,主要源于資金流動性過剩。據(jù)報道,2005年,工行存款增加了6242億元,農(nóng)行增加了5712億元,建行增加了5100億元。相對應的是,這三家銀行的貸款分別增加了2050億元、2225億元和2217億元,貸款增速遠遠低于存款增速,整個銀行業(yè)正面臨著資金流動性過剩的困境。
為了擺脫這個困境,銀行除了申請“適度下調(diào)存款利率”,更是采取了增加貸款的措施。目前,貸款正在飛速增加。央行確定的今年新增貸款計劃為2.5萬億元,但是,今年一季度全國銀行業(yè)貸款新增就已經(jīng)達到12830億元,依照目前的速度,用不了兩個季度,全年的新增貸款計劃即可完成。
在新增貸款中,一部分流向了各級地方政府所主導的固定資產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計劃,一部分則流向了房地產(chǎn)業(yè)。其中,尤以房地產(chǎn)貸款增加為速。在一個月內(nèi),上海中資銀行放松個人房貸動作頻出:提高房貸成數(shù),優(yōu)惠貸款利率,推出“雙周供”、“寬限期還款”等特種房貸新品。公積金住房貸款也開始“松綁”。
而且,迫于市場競爭的壓力,各家商業(yè)銀行普遍對2005年3月17日之前貸款的老客戶執(zhí)行下限利率,無不良信用記錄的新客戶多數(shù)也可以享受下限利率。這意味著,房貸利率,已經(jīng)降到了政策允許的極限。
銀行放貸心情之急切由此可見一斑。銀行通過增加房地產(chǎn)貸款,可以迅速降低自身不良資產(chǎn)率,對解決資金流動性過剩問題亦大有裨益,然而,銀行在房地產(chǎn)領(lǐng)域“涉水”太深,則可能從資金流動性過剩風險,走入到另一個更大的風險之中。
中國人民銀行副行長吳曉靈曾指出:“從開發(fā)商的角度看,從買地開發(fā)到建房銷售都是依靠貸款,對銀行信貸依賴程度非常高,遠遠大于行業(yè)統(tǒng)計數(shù)字計算出來的60%!眳菚造`強調(diào),在這種情況下,一旦出現(xiàn)風險,所有風險都壓在銀行身上,對國民經(jīng)濟非常不利。以前的海南房地產(chǎn)市場,就是一個例證。
需要指出的是,在美國,房地產(chǎn)企業(yè)資金的60%%來自于房地產(chǎn)基金,而不是銀行。
從消費者的角度來看,風險同樣存在。目前,銀行發(fā)放的個人住房貸款中90%以上是抵押貸款。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》,“對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍賣、變賣或者抵債”。這導致的一個直接后果是銀行抵押權(quán)的懸空,并加大了銀行抵押權(quán)行使的成本。
當銀行處于急切的放貸心態(tài)之中的時候,還容易被人以假按揭等形式騙貸,這種案件已經(jīng)發(fā)生多起。
另外,現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場投機性很強,一旦房價下跌,各種風險將瞬間畢現(xiàn),讓銀行不堪重負。潘石屹就直言不諱地講:“我感覺今年的房價上漲得有點危險……目前有兩個危險的信號,一是全國的房價都在上漲,而且空置率上漲也很快。房價上漲快是供不應求的表現(xiàn),而空置率上漲是房子賣不出去的信號,這兩個指標得出的結(jié)論恰恰是相反的!
其實,這兩個指標互相背離并不奇怪,這實際上是投資性或投機性購房所導致的直接結(jié)果。當銀行過多地涉足房地產(chǎn)業(yè)的時候,它就可能被房地產(chǎn)業(yè)所“綁架”,一旦房價下跌,它將是首當其沖的受害者,給整個銀行業(yè)造成危機,甚至給整個社會經(jīng)濟帶來災難。
與貸款猛增相伴的,很可能是不良貸款的大規(guī)模增加,這個風險該如何防范,值得銀行深思。(林江枰)