專家訪談����

　　出路在“從磁條卡到芯片卡的遷移”

　　———專訪中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行卡研究專家聶俊峰

　　“目前要復(fù)制磁條是比較容易的”

　　記者:現(xiàn)在銀行卡被盜刷的原因有哪些,漏洞在哪里?

　　聶俊峰:目前被盜刷的情況主要有以下幾種:

　　首先是卡片信息以及個(gè)人信息的泄漏,即使卡一直沒有離開自己,其他人只要獲得了你的賬號(hào)、身份證號(hào)碼,以及后三位驗(yàn)證碼,就可以通過離線支付盜刷你的信用卡。比如我們?nèi)マk代繳手機(jī)話費(fèi),移動(dòng)需要正反面復(fù)印你的信用卡,在這種情況下,如果工作人員存心想盜取你卡上的信息,是非常容易的。

　　第二種情況是卡片丟失了,但是又沒有設(shè)密碼,也很有可能被盜用。有時(shí)候即使你設(shè)了密碼,但是密碼也有可能被窺視。

　　最后一種情況就是信用卡被復(fù)制。這種情況需要同時(shí)滿足兩個(gè)條件:信用卡的磁條被復(fù)制了,不法分子在ATM或者是POS機(jī)上安裝復(fù)制磁卡信息的機(jī)器,同時(shí)信用卡上的密碼也被不法分子通過安裝窺視攝像頭獲得。單從技術(shù)來講,目前要復(fù)制磁條是比較容易的。

　　“廣東、福建和東南亞盜刷情況比較集中”

　　記者:目前,國內(nèi)銀行卡被復(fù)制盜刷的總體情況如何?

　　聶俊峰:目前,我國通過復(fù)制信用卡磁條盜刷額度的犯罪行為主要集中在廣東和福建,從技術(shù)上來講,要復(fù)制信用卡一點(diǎn)也不難。而國外如東南亞,也是信用卡復(fù)制犯罪比較猖獗的地方。但是國外有些銀行的做法很值得學(xué)習(xí),只要持卡人從這些復(fù)制犯罪多發(fā)的地方回來,銀行就會(huì)主動(dòng)免費(fèi)地幫助客戶更換新的卡和磁條信息,以防卡被復(fù)制盜刷。

　　“應(yīng)實(shí)現(xiàn)從磁條卡到芯片卡的遷移”

　　記者:信用卡安全防范的有什么發(fā)展趨勢(shì)?

　　聶俊峰:其實(shí)從技術(shù)上來講,完全可以通過技術(shù)的升級(jí)換代,實(shí)現(xiàn)從磁條卡到芯片卡的遷移,解決銀行卡易被復(fù)制的難題。EMV是信用卡的芯片技術(shù),被復(fù)制的可能性非常低。其實(shí)Visa卡和萬事達(dá)卡早已摒棄舊有的磁條技術(shù),開始改用芯片技術(shù)。而在歐洲,芯片卡已經(jīng)成為主流的信用卡,對(duì)磁條卡的替代率非常高。

　　記者:目前我國推廣使用EMV情況怎樣呢?

　　聶俊峰:目前我國推廣EMV的難度比較大,監(jiān)管當(dāng)局一直沒有確定EMV的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),也沒有出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)制度。究其原因,一方面是由于目前銀行卡中,借記卡還是占了大部分,因此我國對(duì)EMV的需求壓力尚不是太大。另一方面,銀聯(lián)在推廣EMV上積極性也不高,甚至有阻撓作用。

　　我國2007年頒布了相關(guān)規(guī)定,按照國際規(guī)則,如果發(fā)卡方已經(jīng)采取了信用卡的芯片升級(jí)技術(shù),但是受理方?jīng)]有更換相應(yīng)技術(shù)的支付機(jī)器,那么如果是由機(jī)器問題引起被盜刷,受理方需要全盤負(fù)責(zé)損失。因此2008年奧運(yùn)的時(shí)候,由于持有芯片卡的外國旅客大量涌入,銀聯(lián)特別緊張。此外,出于與國際卡組織競(jìng)爭(zhēng)的考慮,銀聯(lián)有可能希望能夠制定國內(nèi)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。